建行赣州新区支行 吉泉烨

摘要：受移动支付、网络小额贷款快速发展影响，近年来我国商业银行信用卡的发展速度有所放缓，但长期处于增长状态的各大银行信用卡现金分期业务交易额，却标志着我国信用卡领域仍存在较为广阔的安装前景，基于此，本文简单分析了商业银行信用卡现金分期业务，并围绕商业银行信用卡现金分期业务比较、建设银行信用卡现金分期业务存在的问题开展了深入探讨，希望最终提出的相关优化对策能够为我国信用卡领域的发展带来一定帮助。

关键字：建设银行；信用卡；现金分期业务

[url]目 录:-|^|-::-|^|-:[/url]

[url]1.文献综述
......................................................... 2:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]2.信用卡现金分期业务分析
........................................... 2:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]2.1市场环境分析
................................................ 2:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]2.2法规政策环境分析
............................................ 3:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]3.商业银行信用卡现金分期业务比较
................................... 4:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]3.1办理流程比较
................................................ 4:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]表 1 现金分期业务办理流程比较
.............................. 4:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]3.2分期期数与费率比较
.......................................... 5:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]表 2 现金分期业务分期期数与金额限制比较.................... 5:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]表 3 现金分期业务费用比较（一次性收取）.................... 6:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]3.3资金用途及监督措施比较
...................................... 6:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]表 4 信用卡现金分期业务资金用途限制比较.................... 6:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]表 5 信用卡现金分期业务资金用途监控方式.................... 7:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.建设银行信用卡现金分期业务存在的问题及优化对策................... 7:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.1问题分析
.................................................... 7:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.1.1推广力度不足
.......................................... 7:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.1.2办理流程人性化程度不足
................................ 8:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.1.3收费方式单一
.......................................... 8:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.1.4资金用途监督措施不完善
................................ 8:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.2优化对策
.................................................... 9:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.2.1加强现金分期业务推广与宣传
............................ 9:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.2.2优化信用卡现金分期业务申请流程........................ 9:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]4.2.3优化客户还款体验
...................................... 9:-|^|-::-|^|-:[/url]

[url]:-|^|-::-|^|-:[/url]

[url]4.2.4加强信用卡现金分期业务风险控制........................ 9:-|^|-::-|^|-:[/url]

[url]:-|^|-::-|^|-:[/url]

[url]结论
............................................................... 9:-|^|-::-|^|-:[/url]

[url]:-|^|-::-|^|-:[/url]

[url]参考文献
........................................................... 9:-|^|-::-|^|-:[/url]

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[url]1. 文献综述:-|^|-::-|^|-:[/url]

本文研究参考的文献可细分为信用卡理论研究、信用卡现金分期业务研究两方面。在信用卡理论研究中，中外信用卡发展历程与发展趋势、信用卡业务风险控制、国内个人信用卡信用评级现状与不足、银行发行信用卡过程的风险均为热点研究话题，如中国银行银行卡中心副总经理张步在《中国银行信用卡消费分期业务在砥砺奋进中前行》[1]中提出“消费分期成为我国信用卡收入的最主要来源……

以信用卡为载体开展消费金融业务优势明显”，而在《我国信用卡授信风险类型及管理措施》[2]研究中，黄亚飞则总结了信用卡不良授信资产风险成因的新特点,并以此提出了加强信用卡授信业务风险管理的措施，由此可见近年来学界对信用卡理论研究的重视程度，而在笔者细致查阅信用卡理论研究

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后，本文研究受到了极大的启发。

而在围绕信用卡现金分期业务开展的研究中，王仕宏等人在《信用卡透支现金分期还款业务辨析》[3]研究中认为“消费贷款等额分期与信用卡小额提现的组合属于信用卡现金分期业务的前身……业务能够提高贷款使用和授信管理的便利性……属于多方共赢的业务创新”，而俞晓刚则在《大力发展现金分期，做大信用卡消费信贷》[4]中提出“信用卡现金分期业务适合国情……风险可控……可通过信用卡做大消费信贷”，何开宇在《现金贷款卡业务研究及对我国商业银行开展业务的建议》[5]中提出了“开展循环贷款卡业务……开展分期贷款卡业务……提供新颖的营销与宣传方式等”信用卡现金分期业务开展建议，这类研究所涉及的思想在本文中也存在一定体现。

[url]2. 信用卡现金分期业务分析:-|^|-::-|^|-:[/url]

截至2017年末，建设银行信用卡累计卡量达到10693万张，2017年新增卡量为1286万张，同比增长13.67%，2017全年消费额则为26189.12亿元，同比增长9.13%，而结合一系列数据不难发现，近年来建设银行信用卡业务发展极为迅速，这其中当然也包括信用卡现金分期业务的功劳，而为了更深入了解该业务，笔者将就信用卡现金分期业务面临的市场环境、法规政策环境开展简单分析[6]。

[url]2.1:-|^|-::-|^|-:[/url]

市场环境分析

信用卡现金分期业务面临的市场环境可以概括为信用卡普及度逐年上升、信用卡消费规模持续上涨、个人小额信贷需求上升、信用卡分期业务飞速发展，具体分析如下所示：（1）信用卡普及度逐年上升。结合《2017年第四季度支付体系运行总体情况》披露的数据不难发现，截至2017年底，我国人均持有信用卡量为0.39张，全年度在用信用卡发卡量同比增长25.82%，而2013年底我国人均持有信用卡量为0.29张，由此可直观了解近年来我国出现的信用卡普及度逐年上升趋势，各类创新信用卡业务的出现、现金分期业务的快速发展均与信用卡普及度的提升存在直接联系。（2）信用卡消费规模持续上涨。截至2017年底，我国信用卡卡均授信额度为2.12万元，同比增长25.82%，授信总额度为12.48万亿元，同比增长36.58%，而2016年数据分别为6.27%为29.06%，由此可见2017年信用卡市场发展速度之快，这与全球经济回暖、社会消费品零售总额增长、供给侧结构性改革深入化存在直接联系，信用卡现金分期业务的开展由此获得了良好道德基础条件支持。（3）个人小额信贷需求上升。刚进入工作的年轻人属于我国个人小额信贷的主要需求人群，创业、学习、购车、结婚等短期资金周转消费需求便为信用卡现金分期业务提供了生存与发展的土壤，个体经营者的个人信贷需求则进一步扩大了业务发展空间，而对比

信贷公司、银行贷款、P2P信贷机构、民间高利贷，信用卡现金分期业务具备费用低、手续快、无需担保等优势，这使得其在个人小额贷库市场极具竞争力。（4）信用卡分期业务飞速发展。我国信用卡分期业务最早出现于2006年，早期客户为中低收入人群，而受经济发展、理财意识觉醒等因素影响，信用卡分期业务已经逐渐涵盖中高端客户甚至富裕阶层，本文研究的现金分期业务实质上属于传统信用卡取现与分期业务的突破和延伸，而结合现阶段我国供给侧改革的大背景，可确定信用卡现金分期业务在我国具备广阔的市场发展前景[7]。

[url]2.2:-|^|-::-|^|-:[/url]

法规政策环境分析

随着2017年《商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）》、2018年《商业银行大额风险暴露管理办法（征求意见稿）》与《中国银监会关于进一步深化政治银行业市场乱象的通知》等监管文件的相继发布，信用卡领域的依法监管、从严监管、全面监管趋势不断增强，这使得近年来我国各大商业银行的全面风险管理力度不断提升，而《个人贷款管理暂行办法》、《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》、《中华人民共和国价格法》则对信用卡现金分期业务涉及的“非法套现”、额度、不正当价格行为进行了明确规定，这些法律、规定为信用卡现金分期业务提供的规范与保障理应得到重视。

[url]3. 商业银行信用卡现金分期业务比较:-|^|-::-|^|-:[/url]

为更深入了解建设银行信用卡现金分期业务，本文选择了招商银行、兴业银行、中信银行、华夏银行、平安银行作为信用卡现金分期业务比较对象，这一比较主要围绕办理流程、分期期数与费率、资金用途及监督措施展开。

[url]3.1:-|^|-::-|^|-:[/url]

办理流程比较

表1为现金分期业务办理流程比较，由此即可围绕办理方式、面向客户、收款账户、审核及放款时间开展对比。围绕办理方式开展对比可发现，网银、电话、手机客户端属于信用卡现金分期业务的主要申请方式，而建行采用的网上银行、手机银行、ATM、善融商务平台、微信公众号五种申请方式均为线上申请，这类申请虽然较为便利，但电话申请的、网点申请的缺失使得其可能丧失一部分业务受众；围绕面向客户开展对比可发现，因仅需支付固定费率且办理手续简单、审核放款快，现金分期业务受到了信用卡持卡人的广泛欢迎，有小额贷款需求且拥有稳定工作的信用卡持卡人则为商业银行信用卡现金分期业务的主要对象；围绕收款账号开展对比不难发现，多数银行提供的信用卡现金分期业务可使用他行账户，但建设银行却仅能使用本行借记卡、准贷记卡、存折等人民币结算账户，由此带来的不便必须得到重视；围绕放款速度开展比较不难发现，建设银行信用卡现金分期业务实现了实时审核、立即放款，其业务优势可见一斑[8]。

[url]表 1 现金分期业务办理流程比较:-|^|-::-|^|-:[/url]

银行

办理方式

面向客户

收款账户

审核及放款时间

建设银行

网上银行/手机银行/ATM/善融商务平台/微信公众号

信用卡主卡持卡人

本行借记卡、准贷记卡、存折等人民币结算账户

实时审核，立即放款

招商银行

网上银行/网点

信用卡个人卡主卡及一

卡通持卡人

借记卡、准贷记卡

7*24小时实时审核，审核通过立即放款

兴业银行

电话申请

信用卡主卡持卡人

同名国内银行人民币储蓄结算账户

-

中信银行

网上银行申请

信用卡持卡人

同名人民币结算账户

最快1个工作日

华夏银行

电话申请

华夏易达金卡客户

制定银行账户、柜台或ATM取现

3个工作日内

平安银行

电话/网银申请

信用卡主卡持卡人

制定同名结算借记卡账户

1~2个工作日内

[url]3.2:-|^|-::-|^|-:[/url]

分期期数与费率比较

表2、表3为现金分期业务分期期数与费率比较，其中标3部分数据源于按月收取费用的换算，且仅有建设银行信用卡现金业务分期需一次性支付手续费，而兴业银行则提供了两种费率计算方法，但这也使得建设银行现金分期业务的费率较低，而除了中信银行提供的信用卡现金分期业务外，所有银行信用卡现金分期业务的最高额度均为50000元。值得注意的是，除华夏银行和中信银行外，建设银行、招商银行、兴业银行、平安银行在客户办理现金分期业务后均不提供退还一次性收取手续费（提前还款）服务，而华夏银行和中信银行提供的一次性支付剩余本金3%作为提前还款手续费服务，则提供了更加公平的信用卡现金分期业务服务方式。

[url]表 2 现金分期业务分期期数与金额限制比较:-|^|-::-|^|-:[/url]

银行

可选期数

金额限制

建设银行

3、6、12、18、24

在本人信用卡预借现金可用额度范围内，最低、最高分别为500元与50000元，必须为100元的整数倍

招商银行

3、6、12、18、24

在本人信用卡预借现金可用额度范围内，最低、最高分别为2000元与50000元，累计最高为50000元

兴业银行

3、6、12、18、24、36

在本人信用卡预借现金可用额度范围内，最低、最高分别为2000元与50000元，必须为1000元的整数倍

中信银行

6、12、24、36

在信用卡授信范围内，最高30万元

华夏银行

3、6、12、24、36

在易达金卡可用额度范围内，单笔分期不低于500

平安银行

3、6、12、18、24

在本人信用卡预借现金可用额度范围内，最低、最高分别为2000元与50000元，必须为1000元的整数倍

[url]表 3 现金分期业务费用比较（一次性收取）:-|^|-::-|^|-:[/url]

期数

3

6

12

18

24

36

建设银行

2.43%

4.5%

9%

13.5%

18%

-

招商银行

2.85%

4.8%

9%

13.5%

18%

兴业银行

2.7%

4.8%

9.6%

14.40%

19.20%

28.80%

中信银行

2.46%

4.92%

9.24%

-

18.24%

27.36%

华夏银行

1.35%

2.7%

5.4%

-

18%

27%

平安银行

2.7%

4.5%

9%

13.5

16.8%

-

[url]3.3:-|^|-::-|^|-:[/url]

资金用途及监督措施比较

表4、表5分别为信用卡现金分期业务资金用途限制比较、信用卡现金分期业务资金用途监控方式，结合二者开展分析不难发现，所有上述银行均对信用卡现金分期业务用途做出了明确限制，主要包括不得用于资本市场投资、不可进行权益性投资等，中信银行还对申请客户做出了一定限制。结合表5开展分析不难发现，为监督与检查借款人资金的使用流向，银行一般采用保留调阅申请人消费凭证权利方式，但这种手段可能无法获得真实有效的资金使用信息，信用卡现金分期业务因此面临的风险必须得到重视[9]。

[url]表 4 信用卡现金分期业务资金用途限制比较:-|^|-::-|^|-:[/url]

银行

资金用途限制

其他要求不得用

建设银行

不得用于资本市场投资（如买卖股票、债券），也不可进行权益性投资，仅适用于消费；

不得向第三方转贷；

招商银行

不得用于投资（如期货、期货、购房及其他股本权益性投资），仅限消费使用

-

兴业银行

不得用于投资，仅限于消费

-

中信银行

不得用于股本权益性投资、不得进入证券市场，不得用于住房购买、房地产项目开发

不受理现金发薪申请，不受理私营业主、个体工商户申请

华夏银行

不得用于生产经营、投资等非消费领域，仅可用于合理的个人或家庭消费

-

平安银行

不得以任何形式进入证券市场，不可用于投机经营（如有价证券、期货、股本权益性投资），不得用于住房购买、房地产项目开发

不得向第三方转贷

[url]表 5 信用卡现金分期业务资金用途监控方式:-|^|-::-|^|-:[/url]

银行

资金用途监控

建设银行

借款人保留消费凭证，银行拥有调阅权利

招商银行

借款人保留凭证，银行拥有调阅的权利

兴业银行

借款人保留凭证，银行拥有调阅的权利

中信银行

申请人应按要求向银行提供消费凭证

华夏银行

借款人保留凭证，银行拥有调阅的权利

平安银行

未提及

[url]4. 建设银行信用卡现金分�%