我先简单介绍一下好医保。

支付宝上的好医保是一个系列，大部分都是百万医疗险，也叫住院医疗险，

其核心作用是报销大额医疗费，具有很高的杠杆属性。

较全的保障责任和便宜的价格，在市场上广受欢迎。

不过，它有两个点经常被忽视：

第一、大部分情况要求住院

第二、经社保报销完自费超过1万，也就是1万的免赔额

就在前几天，好医保推出了0免赔住院医疗，在市场上引发了不小的震动，

我看了一下，很多文章在夸产品创新，用户体验好，感觉有点片面。

我本身也买了好医保，时不时会进去看看，对产品的来龙去脉有一点研究，所以下面分享一点我的看法。

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免赔额大家都知道，

社保有免赔额，商业保险就更不用说了。

设计免赔额的目的，是降低赔付成本，维持产品的可持续性，同时也可以降低价格。

免赔额越高，产品价格越便宜，这其实是百万医疗险能火的重要原因。

再看看高端医疗，0免赔，而且保障更全，医疗资源更牛，服务也更好，为什么卖不动？

因为一年几万块的保费，还是消费型的，有多少人负担的起或者舍得花这个钱？

这个背后有一个数据模型，就是收了多少钱，赔出去多少钱，要能保证不亏。

新出的好医保住院医疗，设置为0免赔。

这样一来，赔付成本会大大增加，

但毫无疑问，价格也会上涨。

我看了一下，我之前买的好医保6年保证续保236元，现在投保这款好医保0免赔286元，贵了50元，涨价幅度21%，不算小。

对此我认为有几点值得注意：

1、

一开始还挺兴奋，看了条款才知道0免赔是有条件的。

1万以内的费用，按30%比例赔付。

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有点失望，

为什么展示页面不写清楚呢？

很多用户不会去看条款，他们会真的以为是0免赔。

这又让我想起首月0元的场景。

用户是抱着期待来的，到时候理赔没有达到宣传的结果，用户体验真的好吗？

2、

为什么只有30%的赔付比例？

前面提到设计产品要考虑到盈亏，肯定是保险公司测算过，认为30%的比例是合理的，不会亏钱的。

毕竟好医保是支付宝的招牌产品，一年销量巨大，可不能轻易砸了招牌。

所以，既要考虑到用户的体验，又要考虑公司的盈利，所以弄了一个0免赔出来，实际上只赔30%。

3、

0免赔的设计过于自我。

为什么这样说？

因为他们想把好医保这一款产品，卖给所有人。

但实际上很难。

百万医疗险是解决大额医疗费的问题，1万以内对应的是小额医疗。

这是两个品类，对应两种不同的需求。

我们在买保险的时候一般会考虑两个问题：

担心什么问题和预算多少钱。

你是担心小病小痛还是大病大通，

预算则更敏感，多掏一块钱，用户就会多一份顾虑。

本来好医保是解决大额医疗费问题，有1万的高门槛，事先介绍清楚，用户能接受，那就是符合需求。

现在增加一个0免赔，把小额医疗的需求也弄进来，希望一起解决掉。

但实际上赔付的30%，1万只赔3千，本来钱就不多，如此低的比例，真的解决问题了吗？

单独设计一款小额医疗产品会不会更好？

好医保只是满足了自己的需求，把用户先圈进来。

用的是互联网流量的玩法，比如9.9包邮，0元办卡，类似低价策略。

我个人并不太认可。

我在文章里经常强调百万医疗险的重要性，都会补充到：

小病小痛大多数人能负担，这类不会对家庭造成影响的风险，可以不用通过买保险来转移，而是尽量把钱花在刀刃上，解决大的风险。

当然，如果需要的话建议单独买一份小额医疗。

实际中，一些中高端医疗产品也有0免赔额，人家是100%赔付，体验确实好，但前提是找到目标受众。

总之，不同的人有不同的需求，对应不同的产品。

一款产品既要卖的多，又要能赚钱，实属有点贪心了。

最后，医疗险除了性价比，最重要的就是稳定性了。

这款产品是一年期（非保证续保），如果第二年产品停售那就没得保了。

另外，百万医疗险的稳定性其实还在验证中，毕竟出来时间不长。

问题又来了，为什么好医保不拿20年保证续保的来做0免赔？

大概率是知道0免赔风险大，稳定性难以保证。

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