一纸存款，过海漂流，一开始遇到了“活期”，收益太低让小存款没有信心和它在一起，于是飘啊飘，又遇到了“余额宝”，一开始它对小存款可好了，给了它比较高的收益，可是慢慢地收益越来越少，加之在互联网的平台上让小存款非常没有安全感，于是小存款决定离开，去寻找新的对象，这个时候“银行系宝宝”出现了，小存款觉得自己这才靠了岸，虽然它的收益比余额宝高出不多，但是却更安全、更多样、更便捷，自从找到了这个温暖的港湾，小存款也在时间的流失中慢慢变成了大存款……

东方IC供图

中信银行相关工作人员对储户进行薪金煲的培训。

“加薪”流程

存款（工资、积蓄等等）通过签约薪金煲，实现天天为你加薪。

签约方式1：通过网上银行直接签约办理。

签约方式2：通过银行网点进行签约，须持有中信银行借记卡、网银、用户身份证。

门槛金额： 在客户签约薪金煲时，需对银行账户的活期资金自行设置保底金额，该保底金额是客户的活期储蓄留存额，当客户银行账户的资金超过活期储蓄留存额后，系统自动将超额部分向客户所选择的货币基金发起基金申购交易，零起点、零手续费。

操作性：客户只需一次性签约中信银行“薪金煲”，账上活期储蓄将自动申赎“薪金煲”中客户所选的货币基金。

灵活性：当客户发起柜台取现、ATM取现、转账、POS支付等交易后，当银行卡的活期资金余额不足时，系统会自动发起基金实时赎回，实时到账确保有充足资金供客户随时支取。客户所申购的货币基金每日计算收益并自动分配到客户的账户，结转成基金份额循环理财。

收益：收益远超活期10倍以上。据媒体报道数据显示，8月11日统计的互联网系、基金公司系和银行系三大类理财宝宝产品中，银行系宝宝整体平均7日年化收益率为4.69%。互联网系宝宝和基金公司系宝宝平均7日年化收益率分别为4.42%和4.38%。其中，中信银行薪金煲7日年化收益率最高达到7.13%。

风险：相比互联网宝宝，中信薪金煲作为银行系宝宝，风险相对小得多，这是由于银行类宝宝并不具备支付功能，资金闭环且有银行实时全程监控。

最终实现资产增值。

微言论

市民篇

办理了薪金煲业务的陈先生：我的工资卡正好是中信银行的，想着闲置着很可惜，就签约了薪金煲业务，一次签约之后，无需再办理任何手续，可随时支取，刷卡、取现完全不受影响，非常方便，就是一个全智能的薪金管家。

都市小白领李女士：对于这些宝宝我做过一番比较，薪金煲收益真心不低，而且实现了货基可当现金用，真的是消费投资两不误，轻松便捷赚收益。

业内人士、专家篇

业内专家：若“薪金煲”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但是却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力。假设“薪金煲”这类模式得到多家银行的广泛推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态，从某种意义来说，是变相实现了利率市场化。

银行业人士：薪金煲最大的特点就是自由取现，实现了基金产品的快速提现功能。别看这只是一个小小的变动，其连锁效应可谓是轰动的，当初余额宝能够成长到现在的地步，很大的一个原因就是银行利用活期存款赚取息差的无止境“贪婪”，使得银行失去了民心，如果在余额宝之前就有了这一款薪金煲产品，想来是不会有余额宝的今天的。

中信银行昆明分行篇

相关负责人表示，截至8月份辖内各网点共举办上门服务活动50场次，目前客户签约薪金煲11668户，企业代发工资客户签约3324户，签约覆盖率6.43%，其中通过上门服务活动签约2000余户，活动覆盖率达到60.17%，迅速受到广大企业员工的追捧和青睐。下一步中信银行将大力开展走进社区、校园以及专业市场的批量活动。

“养宝宝”攻略

当日收益金额=本金×当日年化收益率/365

虽然“宝宝们”一度出现过6%、7%的高收益，但事实上货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性，因此收益不会太高。天弘基金有关负责人就曾指出，货币基金6%及以上的收益的确并非常态的收益水平，“按目前市场趋势判断，4%左右为正常水平。”

别贪小便宜挪来挪去很可能倒亏

“宝宝们”转入转出非常方便，那么是否要随时选择最高收益率的一家呢？记者调查发现，几个理财产品都会受到资金大市场的影响，大体上是同时涨落，如果理财总金额是1万元的话，这个波动在一天中的收益差额不过两三毛钱。而且七日年化收益率只是短期，如果从整年来看，比如平台A的全面历史收益数据比平台B都高出1%，1年1万收益才多100元。而且由于产生收益需要三个工作日，如果频繁转入转出，还会额外损失数天的收益，如果碰到周末就更亏了。

周一到周四下午3点前转入最划算

转入宝宝的资金要想获取收益，首先要等基金公司进行货币基金的份额确认了。下午3点前转入的资金，基金公司会在第二个工作日进行份额确认，对已确认的份额立刻就会开始计算收益。而下午3点之后转入的资金会顺延1个工作日确认。

特别提醒：双休日及国家法定假期，基金公司是不进行份额确认的，但已经确认的份额在双休日和法定假期同样能够产生收益。

第一、四季度收益会走高

业内人士表示，货币基金的收益一般会在第一和第四季度走高。因为每到年底和第二年的年初，银行资金相对紧张。而货币基金就是把钱“借”给银行，获得高额收益。从各种宝宝类产品的收益也可以看出，在这两个时段收益是最高的。

投资者为什么选择“宝宝”？

在采访中，记者了解到，几乎所有“宝宝”用户的体验不外乎以下几点：方便、灵活，门槛低。随时有了些小钱就随时转进去，要用的时候也很方便，不仅如此，宝宝们还可以交水电煤气费、还信用卡。

理财提醒

不要贪图高收益，更要关注安全性

“专业的事情找专业的人。”银行理财师认为，“投资具有一定的风险性，投资者应该根据自己的风险承受能力进行资金的调控。”其表示，由于缺乏风险提示，很多人认为宝宝类投资没有风险，其实，从其收益率的变动，就可以看出宝宝们的收益并不固定。因此投资者在选择这类产品时，不仅要关注高收益，还要关注理财的安全性。