为了丰富我国的养老金融产品供给，为广大民众提供新的养老投资选择，11月20日，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安、青岛5地开展了特定养老储蓄试点。要求每家银行的试点规模不能超过100亿元，试点期限为一年。

那么，特定养老储蓄产品的特点是什么？养老基金和养老保险有什么区别？投资者应该如何进行选择？

特定养老储蓄产品的特点是什么？

特定养老储蓄产品其实也属于一种“存款”，但相较于普通定期存款，特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等三个特点。

首先是品种多，包括了整存整取、零存整取、整存零取这三种类型，其次是期限长，涵盖了5年、10年、15年、20年多种适合用来作为养老目的的期限时间。

而在利率方面，特定养老储蓄产品要略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，而相比于利率高、流通率高、期限丰富但需要满20万才能够存储的大额存单，特定养老储蓄的优势则在于灵活性更大，而且满35周岁，满5万元就能够购买。

如在合肥、青岛地区，选择整存整取类型的产品为3.5%利率，选择零存整取、整存零取为2.05%利率。在广州、西安、成都地区选择整存整取类型的产品则为4%利率，选择零存整取、整存零取为2.25%利率。

特定养老储蓄产品跟养老基金和养老保险有什么区别？

从功能上看，特定养老储蓄主要是保值，养老基金是投资，养老保险则是保障。

从风险方面来说，养老储蓄产品更稳定，商业类养老保险风险最低；养老基金风险最大，毕竟归属于理财产品，而所有的理财产品都是不保本不保息的。

从灵活性来说，养老基金最灵活，可以选择1年、3年、5年期限；养老储蓄稍差一点，产品期限是5年起步；至于养老保险，灵活性最弱，需要长期缴费，一般要等投保人55岁、60岁或65岁才能领取收益。

在收益方面，养老储蓄产品的收益不高于4%，养老保险目前的收益率不超过5%，养老基金在收益率上的波动较大，自成立以来盈亏不等。

那投资者该如何进行更好的选择？

建议还是根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。

需求高就三者全买，需求一般的话，首选养老保险，其次是养老储蓄产品，最后则是养老基金。

对于大家来说，养老投资是一个长期过程，关系到老年的生活质量。而衡量养老产品的好坏，并不能只看投资的收益高低，更要看养老产品能否保持可持续的稳定现金流。