惠民保险，被定义为城市定制型医疗险，它本质上还是一种商业保险，有些地方政府介入较深的，参保率就高一些。惠民保经过这几年的发展，版本也在不断迭代，大家对于这款产品的接受度也越来越高，当然还是有不少人对他褒贬不一，把它定义为老弱病残险，我想随着市场的进一步普及这种偏见早晚会被打消。

一、惠民保现状

自第一款惠民保于2015年在深圳试行以来，经过几年的迅速发展，全国各地纷纷效仿，尤其是2020年呈井喷之势，当前全国约有90多个城市有覆盖，累计有6000多万人群参保。像前段时间上海上线的沪惠保，参保人数达到739万，相当于不到3人中就有1人投保，非常惊人。之所以越来越受欢迎的最大原因还是低门槛，低保费，高保额这三项，使得人人都能够惠及。

提起惠民保就不得不说下被众多人安利的百万医疗险，实际上这两者承保人员高度重合，很多人甚至两种产品都买了，有数据显示2020年惠民保冲击了百万医疗约30%的市场份额。

二、惠民保的缺陷

惠民保的优缺点都非常的明显，其中免赔额也是被人诟病最多的，我们先来看一段常见的对话：

问：惠民保能买吗

答：不能，它不保医保目录外。

问：我看的惠民保，增加了社保外报销

答：也不能，它没有外购药。

问：这款惠民保，也增加了外购药

答：还是不能，它免赔额太高要2万。

问：那应该买什么？

答：百万医疗险

如果你单看保障，惠民保确实不如百万医疗险，但这也不是它价格贵20倍的理由，毕竟两款产品的设计初衷都不同，百万医疗险是要盈利的，而惠民保更多是以保本微利、甚至补贴的方式在运营，去中间化的模式可以更多的让利于民。

当前惠民保的保障在不断迭代，仅报销社保内的产品也会慢慢被市场淘汰，随着参保人群的进一步扩大，产品的稳定性也会进一步提升。部分城市的惠民保甚至连既往症都可以赔，这点百万医疗险是万万不能也不会做到的。如果大家都还只把它当成老弱病残险，那么无可避免的会陷入死亡螺旋，最后一地鸡毛。

三、未来的惠民保

未来的惠民保我觉得还可以发挥更大价值，作为医保的全面补充，无投保门槛，甚至可以更便捷的用医保账户来支付。就好比我们买车险，交强险就类似于医保，惠民保相当于补充的商业险，给医保打个补丁，提供一个完善的基础保障，让绝大多数普通老百姓都能买得起，用得上。未来惠民保将会进一步蚕食百万医疗险的市场份额。而条件更好的人群可以去考虑中端医疗险或者高端医疗险，这两类产品还是会有市场，可以享受更好的医疗资源，比如私立医院就医，或者入住特需部、国际部等。

四、真正痛点

我觉得惠民保的真正痛点，还是多数人对于它的期望值太高，希望100%赔付，低免赔，有垫付，还能保证续保，这意味着保险公司承担的是确定风险，那最后的保额就会无限接近于你的保费。这也违背了我们买保险的初衷，所有风险都让保险公司承担，同样的我们付出的代价也会很高。

如果我让你买的是百万医疗险，肯定还会推荐你买一款小额的医疗险，这样无论大小的风险都可以覆盖掉，先不考虑保费的问题，至少从我的角度来看，你任何情况住院都不会找我了，都可以报销，对于我来讲会省了很多麻烦，这也是为什么多数人推荐你这样买的深层次原因。

写在最后：

正确认识到惠民保的意义，降低预期，小的风险自留，只保障关键的大风险，把它当成短期医疗保障来买是没有任何问题的。而对于百万医疗险也不要抱太大幻想，它第一解决不了终身续保问题，第二在你最需要的时候会果断抛弃你。