之前推荐的优X保1号重疾险，是专门针对儿童领域的一个组合思路，用三款重疾险做的组合，三款重疾险分别是：30万金H芦、30万嘉H保、40万超5。目前发现还是很多人理解不了：为什么用这么多产品来组合？组合后到底优势在哪里？本篇把这个底层逻辑再次做个解读。

一、儿童最佳单品就是金葫芦

首先要认清儿童最需要的保障是什么，最核心的一定是癌症多次赔付，目前整个市场上有癌症3次赔付的重疾险一共只有三款：凡E赛1号、健k福、如y金h芦。这三款产品你们大概看一眼就明白金葫芦的性价比有多高了，不仅仅是最便宜的，而且各项保障也是最强的，且各方面都特别适合儿童。

二、癌症3次赔付的正确理解

新手从字面上理解，可能会觉得：癌症3次赔付有必要吗？一辈子怎么可能得3次癌症还不死的。其实理赔条件根本不是让你得3次癌症。

癌症第2次和第3次赔付有四种理赔条件：癌症新发、复发、转移、持续。前三个都很容易理解，核心在“持续”。下面用30万保额的金H芦举个例子：

40岁确诊了肝癌，赔付54万，然后只要能活3年，那么又能赔36万。为什么说一定能赔第二次？因为肝癌一旦发现就是晚期，这种癌症必然会持续存在，能否获得第二次赔付就是看3年存活率。如果再活3年，又能再赔45万。

这种重疾险的意义非常有用，它能让抗癌斗争变成通关游戏，买了之后你只需要努力活下去，全力去治疗。

三、金葫芦最多只能买33万

去年我写过一篇文章，专门解读癌症多次赔付的定价原理，这里再简单描述一下：目前我国的重疾险中，癌症多次赔付的定价普遍特较低，因为目前我国的癌症3年生存率、5年生存率并不高，与美国日本比，差距还有点大。保险公司是用目前的癌症生存率为依据来定价的，但是医学不可能一直不进步吧，至少赶超日本美国不难吧。所以，在未来癌症生存率大幅提高后，保险公司肯定会赔穿。

如果你去仔细找找，会发现一个常见现象：但凡癌症多次赔付附加险特别便宜的产品，都把未成年人的保额给限制了。最适合儿童、且性价比最高的重疾险是金葫芦，但最高只能买33万保额，所以还需要再买第二款增加保额。

四、第二款产品的选择

用最少的钱换来最强癌症多次赔付的产品，其实是嘉H保2021。这个杠杆比例实际上比金葫芦更高，0岁女孩30万终身保额，一年保费只要1170元，第二次癌症赔付150%保额，也就是45万了，而且嘉和保的这个癌症2次赔付属于最厚道的一种设计，首次非癌赔付后，第二次癌症又能赔，在某种意义上保障力度是高于不分组二次赔付型重疾险了。

不过说实话，嘉H保这种设计，有些方面来看确实不适合儿童，因为轻症和中症设计的特别贵，附加后就没有性价比可言了。儿童重疾险又没必要省那点钱不要轻症中症保障。整体看是有利有弊，但是利大于弊，最终只能排在第二，仅次于金H芦。

但是很遗憾，国F人寿和信T人寿都不希望未成年人买，嘉H保也限制了未成年人保额上限，最高只能买30万保额。加上33万的嘉H保后，基本保额也仅仅只有63万，如果确诊了白血病，首次只能赔付33×180%+30=89.4万，略微有点不够，但慢性白血病3年后癌症2次赔付就起到关键作用了，又能赔84.6万，再过3年还能赔49.5万。

五、第三款产品的选择

看到这里明白组合的逻辑了吧，最好的产品都限制了未成年人保额上限，就算前面两款都买满，保额也略微不太够，所以需要再买第三款产品。优选保1号的思路是用超J玛L5号作为第三款产品组合，原因有两个：

前两款产品已经买了63万基本保额了，如果再买一款，那么保额会上100万。如果你都有100万基本保额了，那么儿童特定疾病保障确实就没什么必要了，如果再加40万超级玛丽5号，那么首次确诊白血病可以一次性赔129.4万了，你觉得够不够应对白血病的治疗费用？

用超J玛L5号组合就是放弃儿童特定罕见疾病的保障，从而在癌症津贴上再次加强癌症持续治疗的保障。用三款产品的基本保额来刚好实现了所有特定罕见疾病的保障空缺。况且金H芦的特点也能覆盖儿童特定罕见疾病的保障，金H芦110种重症在60岁前全都可以额外赔付80%，大H蜂5号只是110种重症中的30种可以额外赔付。

六、完全可以灵活调整

优X保1号只是一个产品组合的思路，其中的产品全网到处都有，没必要总是怼我的思路。如果不认可，也无需勉强，又不是我家的产品，完全可以把超J玛L5号换成大H蜂5号。

大H蜂5号确实是个好产品，只要不附加它的【恶性肿瘤重度关爱保险金】，买点也完全可以，但不要买太高保额。因为前面两款产品已经有63万基本保额了，如果这个时候再买40万以上的大H蜂5号，那么特定罕见疾病的赔付实在是过头了，把这些保费用在加强癌症津贴上其实更值得。

七、优选保1号并非适合所有人

优X保1号的3款产品，加起来保费要4000多了，这是4000预算里最佳选择。如果预算低于4000元，那么大H蜂5号的作用就非常关键了，建议按照下面的思路来选：

预算1000元以内：大H蜂5号什么附加险都别选，20-30万保额至终身，这种情况下儿童特定罕见疾病的作用能够发挥的淋漓尽致。

预算1000-2000：大H蜂5号20万终身，可附加重症多次赔付，组合嘉H保只附加癌症2次赔付，这样会比单独买大H蜂5号划算很多。

预算2000-4000：大H蜂5号附加重症多次+金H芦附加癌症3次。这里表面上重症多次赔付有点重复了，其实你把金H芦当成单次赔付的它也一样划算。

写在最后：

大H蜂5号最高可以买70万基本保额，如果它的附加险【恶性肿瘤重度关爱保险金】没那么差劲，那么也没必要这样费劲组合了，产品组合的底层逻辑就是因为大H蜂5号的这个附加险太不划算。它赔付100%保额，反而比金H芦赔付270%保额的癌症3次赔付更贵。

优X保1号只是一个设计思路，也不一定适合所有人，如果影响了一些同行，请多包含，大家都可以卖，产品并非我家独有。如何解决大H蜂5号的附加险问题，如果有其他思路，也可以多留言交流。