昨天头发太长实在受不了了，戴着口罩跑去理发店剪了个头发。

Tony老师吐槽说这月压力太大了，过年任性当了一下“暴花户”，想着开年做头发的人多很快就能回血来着，谁知倒霉碰上了新冠肺炎。

店里一天到头也来不了几个客人，闲得无聊，王者荣耀都从青铜打上钻石了。

好在过年花钱用的都是信用卡，现在差不多到还款日了，银行提醒可以选择10%的最低还款额，2万只用还2千，不影响个人征信，感觉一下轻松了不少。

看他那美滋滋的样子，就像一颗茁壮成长的待割小韭菜。

估计最近挺多人资金压力都挺大的，今天小宝就给大家说一下银行「分期还款」和「最低还款」这两个常用套路，看看它们到底有多坑……

分期还款

信用卡有一种魔力，让人一不留神就过度消费，沉迷剁手买买买的快感中无法自拔。

而银行一旦检测到我们有大额消费，就会很“贴心”地提醒我们——

亲，您刚刚消费了8888元，可以选择分期还款哦，有时还会给个88折的手续费折扣。

比如信用卡的客服小妹说，只要办理分期，不需要收取任何利息，利息全免，每月只收取0.6%的手续费即可。

要是问她这样实际的年化利率是多少，她绝不会正面回应，只会顾左右而言他。

表面上看，信用卡花了12000，分12期还款，12000÷12=1000，算上每月0.6%的手续费，12000×0.6%，合计也就是1072元/月。

12个月下来，1072×12=12864元，掰掰手指算下来，貌似年化利率也就7.2%而已，不高。

可实际呢？

第一个月这么算是没错的，往后再这么算就不对了。

我们每个月都在吭哧吭哧地还款，每月还1千块本金，比如到了第二个月，我们实际欠银行的本金只有11000，到了第3个月，只欠10000，欠银行的本金是在不断递减的。

可这分期的手续费，每个月却还是照样按照最初借的12000来计算。

表面上看，每月0.6%的手续费年化利率只有7.2%，真要细算，年化利率高达13.84%！

不知不觉，就被银行占了个大便宜。

具体算法小宝就不展开了，之前写过，有兴趣的点击。

附常用费率年化利率参照表：

（点击查看大图）

最低还款

跟分期还款对应的还有个「最低还款」，简单来说就是可以先只还之前消费总额的10%。

比如总共消费了1万块，到期可以选择先只还1千，这样做的好处是不影响我们的征信，以后申请房贷车贷不会因此被卡住。

干讲规则可能不好理解，小宝举个例子——

比如小明1月18号为了过年臭显摆刷1万块买了个手机，账单日为每月的17号，还款日是每月的2号，也就是3月2号。

由于小明的工作岗位是销售性质的，这个月没什么业绩只有底薪拿，到了3月2号还不上，只能承担得了1千块的最低还款额，想等3月10号发剩下那半年终奖时再给还上。

这个利息怎么算呢？

很多人会天真地以为，按照日利息0.05%算，利息好像只有：

9000（未还的部分）×0.05%×8天（3月2号~9号）=36元。

可实际呢？

小宝必须告诉大家，如果在还款日前没有还清账单，只还最低还款额的话，那银行就不给我们免息期的优待了。

免息期是啥？

比如小明在3月2号还款日之前就给还清了，1月18号到还款当天这之间，银行帮我们垫付的这笔支出是不收任何利息的，是真正的短期无息借贷。

而要是选择最低还款，实际的利息由两部分组成，分别是：

1）10000×0.05%（日息）×43天（1月18号~3月1号）=215元（取消免息期而产生的利息）；

2）（10000-1000）×0.05%×8天（3月2号~9号）=36元利息。

一万块的本金，短短51天就产生了251元的利息，算下来年化利率高达18%！

而有的人，往往第一个月用了最低还款额之后，到第二个月还是补不上窟窿，只能继续用最低还款额还款，雪球越滚越大。

资金实在周转不过来的用用还行，就怕有一些咬咬牙也能还清的朋友，没搞清楚选了最低还款，事后才发现被银行狠狠套路了一把……

这下知道为什么银行这么乐此不疲地拉人办信用卡了吧，不仅办卡免费，办卡还送拉杆箱、送雨伞、送保温杯。

天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。银行就等着我们办卡之后管不住自己的手，最终成为卡奴不断给银行打工。

所以如果你是个容易管不住手的人，小宝建议趁早销卡，有多大能耐就办多大的事，千万别用信用卡透支了自己的未来。

反之，如果你像小宝一样是个相对理智的消费者，办两张信用卡薅薅羊毛倒也不错。

它一是有免息期，用它支付大额消费，可以白赚不少利息。

比如月初花几万块买了个大件，可以先用信用卡顶上，这几万块就可以先躺在自己账户上赚几十甚至上百块利息，等到还款日了再取出来还上。

二是各家银行为了让大家踊跃开卡用卡，还会推出各种优惠活动，不薅白不薅。

比如之前推荐过的那个交行沃尔玛联名卡，攒够10万积分就能兑换9百多块的沃尔玛购物金。

去年5月份小宝用它买了些花生油、沐浴露、牙膏等日用品，用到现在还有剩，美滋滋~

一把双刃剑，就看我们怎么使用罢了。