百万医疗险是很好，但真不是什么都能100%报销。

准确来说，百万医疗险能不能报销，可以归结为一句话：

做好健康告知的前提下，符合保险责任、不属于免责条款的医疗费用，减去免赔额后，再按约定比例报销。

所以，理赔并没有你想象的那么简单，很多人买保险的时候只关注保障责任，基本上就没看过健康告知、免责条款。

但事实上，百万医疗险的理赔纠纷基本就出在健康告知、免责条款这两个环节。

所以，就算它再好，你也一定要提前搞清楚再买，要不然用到了没报销，你真不一定能接受。

根据既往的拒赔案例，基本都是因为这3个原因。

1.未如实告知

可不是医生说没事、没住过院就能买，也跟轻微还是严重没关系，关键是你得仔细看投保时弹出来的那个“书面形式”的《健康告知问卷》。

以平安长相安为例，它的健康告知是这样的。

如果有符合问卷的异常情况，则需如实告知，然后进入智能核保或人工核保。

健康告知这个环节大家一定一定要重视，因为它不仅影响着你能不能买，更是决定着能不能顺利理赔。

这时候你再想想，你买保险的时候仔细看过那个健康告知问卷吗？

2.不属于保险责任

你以为所有的百万医疗险都一样，反正都是报销医疗费。

可事实上，它并不一样，主要是2点。

①缺失某些保障

正常来说，一个合格的百万医疗险应该至少包含6部分费用：

• 住院医疗费用
• 特殊门诊医疗费用
• 门诊手术医疗费用
• 住院前后门急诊医疗费用
• 恶性肿瘤院外特药费用
• 质子重离子医疗费用

可就有一些产品做了“阉割”，比如缺少门诊手术的保障。

所以，不要只听别人用“嘴”说，赔不赔不是某个人说了算，一切都得看合同条款。

②外购药报销有限制

常规百万医疗险对外购药的报销可以分成2大类：一类是什么外购药都不报销，一类是只能报销恶性肿瘤院外购药。

还是以平安长相安为例，它就属于前者，什么外购药都不报销，详见免责条款。

但你在投保时可以再额外花钱附加一个“院外恶性肿瘤特定药品”的保障。

附加后可以报销《院外恶性肿瘤特定药品清单》列出来的100种院外恶性肿瘤药品费用，而且能保证续保20年。

但要注意，除这100种恶性肿瘤特定药品外，其余外购药都不能报销，比如外购人血白蛋白。

此外，必须先让保险公司审核药品处方，然后按合同约定的流程去买药，否则也不能报销。

如果你按有医保身份投保，用到的院外特药属于医保目录内但医保没报销的，报销比例降低至60%。

3.花费属于免责条款

绝大多数人只关注了保险责任，却忽略了更重要的免责条款，这就是告诉你哪些费用不能报销。

还是以平安长相安为例，它的免责条款真不太友好。

先天性疾病免责、既往症免责，这都算是百万医疗险常规设置了，重点说说另外2条。

其一，第2条下的第（8）点“本主险合同未明确约定包含在保险责任内的细胞免疫疗法造成的医疗费用”。

那CAR-T也属于细胞免疫疗法，能报销吗？

有人可能会说长相安不是包含2种CAR-T药品吗？确实是，但是治疗除了药品费，还有治疗费、手术费啥的啊，这报销吗？

来看之前写过的中英爱心保对CAR-T这种特定细胞免疫疗法的定义，这产品是明确写了可以报销。

从免责条款来看，长相安只能报销药品费，而其他费用不予报销。

其二，第2条下的第（9）点“除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官的购买、安装和置换等费用”。

也就是说，只能报销3种人工器官的费用，其余都不行，比如人工血管。

当然了，每个保险产品都有免责条款，但是你得提前有个了解，而不是用到了才被迫接受。

保险这东西真不是个简单的买卖行为，不少人看几个测评甚至看个直播都能买保险，这心也太大了。

买过保险的小伙伴也可以问问自己，看过健康告知吗？清楚保障责任吗？读过免责条款吗？

我想很多人都没有吧？那怎么能保证到时候顺利理赔呢？

不管公司大小，也不管你在哪买的，理赔不看别的，就以那本合同为准。

产品很多，每个人的喜好也不同，但不管你买哪个，请仔细去看健康告知、保障责任、免责条款。