工作后的第二年，我接到工资代发浦发银行的信用卡推销电话，稀里糊涂得就办了第一张信用卡，日常就把它当作一种消费方式，通过银行提供的免息期规划金钱与消费。真正开始主动去了解信用卡还是在去年，在我经受不住浦发骚扰，办了一年分期后，浦发还莫名其妙降了我10K的信用卡额度，心中不快，于是带着办其他行信用卡的心态，开始去了解不同银行的信用卡活动与特点。

之前也把自己使用邮储信用卡的经验，在某站内写了分享。

目前有七行信用卡，按照下卡顺序依次为浦发、邮储、农行、招行、中行、上海农商、光大；这些信用卡我日常都有使用，有的银行我很有好感，比如邮储、光大、农商；有的卡我虽然只下卡几个月，就已经想销户走人，比如招行。虽然一些我未持卡的银行我也有所了解，但想了想还是分享这些我持有卡片的实际使用经验，希望能给对这些信用卡有兴趣的值友一些帮助~

部分持有卡

本文主要内容将是这七家银行的活动情况、卡种推荐和银行亮点，只对个别银行感兴趣的值友可以灵活使用目录浏览~~

什么是信用卡？

信用卡(Credit Card),又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。信用卡是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。

在国内我们一般指代银行发行的信用卡，即使不使用信用卡，在电子支付的当下，大家也会使用支付宝花呗、京东白条等信用卡性质的电子信贷服务。

对信用卡的态度

除了简单把信用卡视作消费工具的普通使用者外，国内对待信用卡的态度在我看来有两个极端，一是将其视为洪水猛兽，说信用卡欠款过去导致无力偿还的负面例子，会进而反对一切信贷支出，这在很多视频网站、社交平台往往还能获得大量支持。

二是不合规进行信用卡消费，把信用卡变成纯粹从银行获利的手段。

前者在我看来还是对于消费把控的不自信与迷茫，后者在愈发严格的银行管控、征信控制下，负面作用也在日益增大，甚至会触犯法律法规，所以我个人认为使用信用卡还是应该根据需求，根据实际消费水平，找到合适的银行、卡种，获得最适合的消费回馈。

相比与花呗、白条的优势

电子支付的普及大大改变了我们的消费方式，掏出卡消费在国内已经有了些过时的意思，而电子支付中，花呗以其门槛低、额度不错，支付宝的超广覆盖面显得十分方便。相比花呗，信用卡的优势在于有着更长的最大免息期，一般在50-55天，并且有更好的活动机制、消费回馈，权益覆盖面也要强于支付宝会员机制。

信用卡等级

首先信用卡等级划分和发卡组织有直接关系，国内大家使用的发卡组织，银联是绝对主力。

银联的信用卡等级常见的就是普卡、金卡、白金卡、钻石卡。部分银行会发行钛金卡，实质上也是银联白金。

具体的划分，对应权益还是取决于各家银行，但总体现在白金发行量很大，对于大部分银行，金普卡的意义都不是很大。

卡等级最大的意义就是可以享受到卡组织提供的权益。银联白金可以去抢兑1元机场停车、机场CIP等等服务；银联钻石还有马术、五星级酒店健身游泳等服务。因为银联白金发卡量过大，所以服务抢兑还是有一定难度的，所以实际使用，真的未必和金普卡有什么本质区别，卡等级并不是选卡的绝对标准。

下面正文，银行顺序为我的下卡顺序

浦发银行经验

我的浦发卡

我持有的卡：浦发VIPLUS联名白金卡（唯品会联名）

额度：26K→36K→46K→36K→43K

年费：有效期免

是否推荐：现在停发了，这卡垃圾，办浦发别办这个

其它我想办的浦发卡：AE白

前言就说了，浦发是我的工资代发行，稀里糊涂办的一张信用卡就是它了。新户头一年有每个月赠送视频会员、外卖券、唯品会折扣、滴滴打车券的活动，但我基本都用不上，也没用过。现在这些活动过期已久，这卡就是个纯粹的浦发水白金。浦发基本上是张卡就是白金卡以上。

不过浦发确实是家信用卡丰富的好银行，最大缺点在我看来就是推销分期、取现、贷款的骚扰无比烦人，我看到浦发打来的电话都是一律拒接。

浦发有什么活动？

所有信用卡通用的几个活动有小浦惠花

相当于升级版的大众点评，日常给便利店、顺丰券、加油、外卖打折，浦发经常有日常活动送小浦惠花的消费券（包括无门槛级），原有折扣叠加上消费券之后，小浦惠花也算是不错的日常小毛了，本身还有多倍积分和返刷卡金加持。

多元商城是浦发今年新推出的月度性活动，免息分期买原价，再返刷卡金。比如这周，1800块的国行NS加马车8基本持平618，1200的AirPods Pro也是好价，有浦发信用卡都可以参与多元商城。

小浦臻选77会员绝对是今年浦发最大的福利了，我没有参加，因为我开通需要77元一年，高端卡开通是7元一年。但如果是去年年底开通，77元也绝对值回票价，每月底根据满足77元订单数的抽奖，实物奖品占比很高，一个月能回血几百元属于常规水平，臻选会员也是浦发高端卡现阶段的意义所在。

日常方面，浦发消费类活动很多，除了消费的红包玩、现在的周周刷以外，基本每逢大促就有满额消费获得抽奖，日常还有短信邀约，消费送京东卡、视频会员等活动，总得来说浦发活动丰富、力度不错，只要有张浦发信用卡就有了很多参与度，APP功能成熟完善，使用体验很好。

浦发日常送积分也算大方，目前签到、聆听坊、小浦环游记3个路径送积分，不消费也能获取不少积分。

浦发推荐办什么卡？

男人卡（非凡版）

浦发高端之卡的最好选择，非凡版男人卡，680的刚性年费，换来了840一年的加油返现，理论净赚160元，外加权益四选二。

同时男人卡的新户还有额外礼品和难度较高的定制任务系统，男人卡下卡难度不高，年费正收益，礼品丰富，可以参加浦发日常活动，新户想办浦发，优先级很高的一张卡。

浦发美运白金卡（AE白）

年费：3600元/年

首年：首次批核高端卡免首年年费 次年：200,000积分抵兑

7人次/年龙腾出行机场休息室或餐食体验

每年5次国内机场免费接送

消费达标送延误险

5万积分兑换星级酒店1间夜权益

12积分兑换1航空里程

曾经的神卡连番锉刀之后，依旧能看，积分兑换里程、酒店可以把浦发的五倍积分高效转化，接送机和龙腾可堪一用，今年还有7元购买小浦臻选会员的小小福利。只要浦发积分还在，年费还好搞定，AE白总还是有它的价值。

我个人的目标就是下张AE白，把现有的浦发销掉。虽然颇有怨念，看在工资代发和不错活动的面子上，浦发还是一家可以的银行。

邮政储蓄银行经验

我的邮储信用卡

我持有的卡：邮储鼎致白金卡

额度：100K

年费：首年3个月消费5.8万或分期1.8万免，次年20万积分抵扣

是否推荐：绝对推荐，真升级之后，超强的权益卡

其它我想办的邮储卡：小熊卡备选？

邮储是我今年年初了解信用卡后，产生兴趣的银行，公积金现在每月双边5000多，年初申卡时双边4000左右，网申鼎致直接秒批，邮储批卡的关键，以我个人和身边同事的经验来看在于总授信和公积金，如果想办鼎致，最好还是趁早，行数不要太多。

邮储有什么活动

客观来讲，上半年邮储活动很丰富，下半年活动相对比较少，日常活动还是集中在周六，之前就说过，邮储的活动要看总行和地区分行，分行活动力度往往更大。

上海分行的活动还是不错的，目前有罗森每月8次的20-10，地铁每月20次减3元以及1元洗车。

其它方面，邮储每逢618和双11都会有京东数码类、家电类，大额支付减100-200的活动，如果电商大促想买这些产品，有一张邮储信用卡能买到更优惠的价格~~~

邮储推荐办什么卡？

邮储鼎致白金卡

年费：2600元/年

年费政策：首年：累计消费满5.8万元或分期满1.8万元，即可减免首年年费

次年： 20万积分免次年

商旅方面：6点龙腾点数

6次接送机

6次CIP

6次代驾

健康方面：1次洗牙

6次专家号预约陪同或专家咨询

运动方面 ：6次五星级酒店健身游泳或网球

6次1小时羽毛球、健身或游泳服务

车主方面 ： 代办年检服务，道路救援服务

鼎致在邮储所有卡种中一骑绝尘，升级后权益充足，堪称目前常见大白金中最好的权益卡。同时，也把邮储积分的价值最大程度转化，毕竟邮储的积分如果不是换鼎致年费，基本没有什么用处。下卡难度是制约鼎致的唯一因素，核心：公积金公积金。

华润通白金卡

邮储在2020年发行的新小白金，亮点在于自动匹配华润“尊享会员”，有9元太平洋咖啡的专享活动，并且积分转化为华润通积分，一定程度转化了邮储积分的价值，并且和其它小白金一样，享有邮储的车主权益。

如果完全用不上华润会员，小白金可以考虑白金书香卡，比起鼎雅多了当当书卡作为开卡礼物。

年费：首年免，次年20次刷免，很容易搞定。

邮储小熊卡

邮储小熊卡和青春卡都是普卡级别，在银联权益上少了点可能性，但都自带双倍网付积分，不过邮储积分价值很低，一般用作给鼎致攒积分的手段。如果下不了鼎致，单纯想要个邮储，办张小熊卡足矣，小熊卡比青春卡现在多一个开卡礼，个人建议选小熊。

邮储我个人是一张鼎致真的足够了，如果一直没有多倍积分活动，导致攒年费有压力，考虑二卡开个小熊。

农业银行经验

我的农行信用卡

我持有的卡：C位出道白金卡

额度：15K

年费：首免，次年12次刷免

是否推荐：办农行卡可以，但不要这张

其它我想办的农行卡：没有

为啥要办农行卡呢，因为当时C位出道有每月的话费、电影、运动权益，门槛简单，活动不用用力抢。结果4月份后，活动全部到期，现在这张C位出道已经成了纯粹的银联水白金。

不过农行在我看来，福利充足，活动好抢，除了IT有点渣，是一家值得去弄一张卡的银行。特别需要注意一点就是，农行只有微信支付有分，支付宝网付没分，要是线上支付全是淘宝，农行有点亏。

还有一个亮点，比起其它银行常见的50天最长免息期，农行的最长免息期为56天，优势还是有的，晚还一天是一天啊~

农行有什么活动？

招牌活动浓情相伴，每天线上首笔消费返刷卡金，个人实测刷18块最高跳过几次5块，少的时候几毛，对于18块在1%-30%区间返现不等，天天在大妈买点大于18块的白菜爆料，搭配农行卡堪称绝配。并且只要满足笔数还可以领取20元的美团外卖、开封菜、京东卡三选一，虽然之前是4次，现在改12次，但也堪称小确幸，大额消费也有额外返还，农行活动中的绝对亮点。

农行新出的会员等级，日常使用达到铂金不难，更高的星级有更好的权益，日常可以打折购买各种代金券。

农行的活动基本都在小程序可见，用农行卡重点关注微信小程序的优惠栏

小程序不定时会刷新很多购券活动，优惠幅度非常客观，并且量大好领无门槛。

同时，农行和苏宁京东均有合作，日常大概率推出苏宁付款满减和大促时期的京东满减，弄张农行卡买个新款手机电脑经常能便宜200。

所以，有张农行卡日常各种大幅度小额优惠，我认为农行卡对于高频线上消费的人而言，都值得申请。

农行卡办什么

如果C位出道的活动还续，那值得考虑下，不过个人估计不可能续了。农行的大白金尊然白又名精粹白，因为是年费可30次刷免的大白金所以被推崇，但下卡困难，并且真的没啥能看的权益，个人觉得如果没有收集癖和高额度需求，真的没必要花大精力办那个。农行的最值得办的卡，PLMM，永远滴神。

年费：首年免，次年12次刷免

漂亮妈妈简称PLMM，虽然起这个名字，但男的也可以申请。农行小白金，自然有了银联白金的拓展性，同时，农行经常更新PLMM的专享活动，但这些都不重要，漂亮妈妈值得办的核心是微信支付自带双倍积分，毕竟农行支付宝没分，网付都要侧重微信，有双倍积分就比其它卡有了更高的收益~~~

参加农行小活动，还有双倍积分拿，何乐而不为~~

招商银行经验

我的招行卡

我持有的卡：招行YOUNG卡

额度：12K

年费：首年免，次年6次刷免

是否推荐：办的人很多，我自己是真的觉得不好用

其它我想办的招行卡：没有

为啥办招行？因为是个用信用卡的朋友，就都有招行卡，朋友拉人头差一个，就同意被推荐了。本身想要经典白，但上门的卡员怕不通过影响他KPI，不愿意帮我进件白金。招行卡除了高端卡，其它都差不多，young卡和GQ卡因为自带生日月双倍积分，所以更热门一些。实际用下来，我真的觉得招行活动没有什么参与度，留着也没啥用，个人最想销卡的就是这个。

我为啥不喜欢热门的招行？

20块积1分机制太傻，大型活动基本都是大额消费活动，但对于young卡没啥收益。日常活动复杂，又要拉人头又要抢，关键因为持卡人多还特别难抢。招行小羊毛很多，但都针对储蓄卡用户，我没招行储蓄卡。如果想体验快乐的招行活动，没必要开信用卡，储蓄卡足矣。