备受关注的二代征信系统，已于昨天即1月19日正式上线。

这意味着，接下来宁波的购房者如要申请按揭贷款，银行都会查看新版个人征信报告。

那么，相比老版，新版个人征信报告都有哪些变化？这些变化会如何影响房贷？

我们记者昨天来到人行宁波市中心支行，通过自助查询，打印了一份“新版个人征信报告”，为大家解开个中谜团。

五大变化

“共同借款”信息特别要注意

个人征信查询，仅需一张身份证。

记者将身份证放置在个人信用报告自助查询机的自动感应区，系统提示拍照比对后，便进入查询状态。十几秒后，一份新版个人信用报告渐次从文件打印出口吐出。

与第一代个人信用报告相比，记者手中的这份新版个人信用报告，足有24张A4纸之多，原本的个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、查询记录等基本架构，并没有发生明显变化，但给查询者提供的信息，的确详尽了不少。

最明显的变化，有五个方面：

变化一

个人基本信息栏中，除了原有的本人身份信息、居住信息、职业信息外，又增设了“配偶信息”一栏，配偶的身份证号、工作单位、联系电话，都在报告中有所体现。

变化二

新版信用报告将个人贷款信息，分为了个人“非循环贷款账户”、“循环贷账户”、“贷记卡账户”、“准贷记卡账户”4类。

其中，以按揭还款为特征的房贷账户、“白领通”为代表的信用贷款等，均被纳入“非循环贷款账户”，个人的每一个借款账户的开立日期、到期日期、借款金额、还款期数、还款频率、借款余额、本期应还款、应还日期、实还款、剩余还款期数、最近一次还款日期以及过往每期的还款、逾期情况、逾期金额，都在报告中有清清楚楚的显示。

需要提醒的是，在以二代格式报送数据之前，所有贷款仍然以“非循环贷款账户”形式展示在个人信用报告上；待所有机构均上线二代征信数据报送之后，信用报告上的贷款将按照上述四类帐户归类，届时大家可以咨询具体业务经办行。

据悉，在以二代格式报送数据后，新版报告还将展示“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息。

变化三

信贷交易信息明细中，除了显示原有“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容外，还把“逾期金额”一栏移动到了逾期发生当期下方，在这里，查询者可以看到明确的逾期金额。

换句话说，查询者对当期还款属未足额还款或全额未还等基本状况，可据此有所判断。

变化四

新版报告的信贷交易信息明细中，还增设了“共同借款标志”一栏，即一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。

不过，据我们记者了解，目前，“共同借款”信息并未立即上线，需待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这些信息才开始展示。

变化五

记者注意到，新版个人征信报告记录了查询人用卡以来的全部账户，包括已注销账户和未激活账户。

以记者拿到的这份报告为例，22个贷记卡中户中，未激活账户足有12个；另外，有4个账户已处销户状态。

而无论是销户的账户还是未激活的账户，卡片授信额度均登记在案。

银行人士表示，持卡人名下未激活的账户，其授信额度均占用了个人的授信金额，如果这个金额为数不少，也将影响未来的贷款申请。

另外说一下，我们记者在二代征信系统上线当日打印的这份“新版征信报告”中，暂时未看到任何有关个人“水费”、“电费”等缴费信息的字样。

有消息人士称，二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。

央行征信中心有关负责人表示，未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。

一个问题

离婚买房不能再享受首套房贷政策？

正式上线前夕，对于二代征信系统所带来的影响，媒体和大众关注度最高的一个问题，毫无疑问是——

“离婚买房是否不能再享受首套房政策？”

大家都知道，首套房相比二套房，不管是首付比例还是房贷利率，都要低一些。

在宁波购买普通商品住宅，首套房的话，首付只要三成，四大行给出的贷款利率是LPR+80个基点；而二套房的话，首付得四成，贷款利率是LPR+105个基点、即比首套房高0.25%（参见本号推文《详解！首套房、二套房怎么认定？这直接关乎首付比例、按揭利率，很重要！》、《降息后宁波21家银行最新房贷利率详表！有一家首套房利率下降很多！》等文章）。

之所以会引发这个话题，原因是，新版征信系统中新增了“共同借款”的信息。

按照原有规定，如果原有产权证上没有夫妻某一方的名字，且这一方名下也没有任何房产，那么其再购房，就算是首套。

然而，新版个人征信报告中增加了“共同借款”的信息。倘若此人原本为配偶的共同借款人，那是否意味着该人士已办过按揭贷款，离婚之后再购买住房，就不再属首套房了呢？

有可能——有可能的意思是，有些情况下，还是可以被认定为首套房的。

资料图片。图文无涉

据央行征信中心有关负责人解释，征信中心将本着“尊重事实”原则从金融机构采集此类信息。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

什么意思呢？

假如夫妻双方离婚后，此前两人共同承担的房贷改为完全由一方负责，另一方名下无房也无贷，无房也无贷的一方及时、主动将婚姻变更的状况，向借贷银行说明，银行会将最新信息反馈给征信系统，这样，不再承担还款责任的这一方，其个人信用报告中将不再展示这笔房贷信息。

这样一来，离婚后无房也无贷的一方，还是可以享受到首套房贷款政策的。

一家股份制银行个贷部门人士在接受我们记者的采访时表示，离婚后，没有结清的房贷款还款义务会很清楚，夫妻另一方若想购买自有住房，可通过“补充协议”的形式向银行说明，银行会酌情采纳。

另外需要提醒的是，并非所有已婚家庭的房贷都是共同借款。仅当夫妻双方共同在贷款合同上签字、承诺共同还款时，才是共同借款。若仅以夫妻双方其中一个的名义申请贷款，即使另一方签署了连带还款责任保证书，也不是共同借款。

当然，对于假离婚买房，银行并不鼓励。

事实上，此前，银行早已有了各种举措。有银行规定离婚者购房需以半年为限，离婚后半年内未发生过婚姻变化且未发生贷款者，才可认定其为首套房贷用户。

一个提醒

没事别老去查自己的征信

再冷的天气，也阻挡不了一颗要买房的心。

昨天，我们记者在人行宁波市中心支行一楼个人信用报告自助查询区域，碰到了好几拨前来查征信的市民——其中，有七成以上是用作购房的。

需要注意的是，银行人士强调，征信查询过于频繁，对于贷款的审批会适得其反。

在银行眼中，征信查询次数过多，行话称作“征信花了”，会被认为是借款人负债过重的表现，或是存在还款风险的表现。保险起见，贷款银行会对这部分用户拒贷或是降额，这是银行规避风险最常用的措施。

据我们记者了解，各家商业银行对征信查询次数的风控标准各不相同，建议一年控制在6次以内。

资料图片。图文无涉

另外，在征信报告出来后，有些市民比对自己的实际情况，可能会对报告中的信息有所疑问，甚至认为信息有误。

对此，人行人士表示，报告出错，可及时与人行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。

个人征信报告每年有两次免费查询的机会。

大家可以通过人民银行征信中心官方网站、全国各地人民银行分支机构设立的查询点，及部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行柜台或自助查询机查询。

业内人士建议公众最好一年查询两次。

一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在发现错误信息后能够及时纠正。

不管如何

千万要维护好你的征信！

宁波晚报记者

崔凌琳

编辑

葛淑雅

宁波住宅设计新标准拟出，4大关注点！地下室漏水、一开空调就跳闸……都要扼杀！

宁波2020年城市建设计划有了！通东钱湖的快速路、多座跨江大桥、老城区更新改造……

多条地铁、宁波至慈溪城铁、跨海高铁、机场3号航站楼……宁波2020年的交通谋划，都在这了！