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从诞生那一天开始，相互宝（曾经是“相互保”）就是头条体质，每一次有什么大动作，保准会引起轰动。

而这一次，相互宝又变了，还引发了很多的不满。

不是我们爱跟你斤斤计较，是你真的让一亿人意料不及。

规则变更地征求意见才出公示3天，就迅速敲定通过，若不是上了头条，估计很多人跟多多一样，也是一脸懵的。

好歹我也参加了这个人数过亿的项目，咋就一条短信都没收到呢？

宝宝委屈，宝宝要说

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好了，说正经的，相互宝这次的规则变动主要是针对申请互助金的管控。

至于为什么要控制申请，原因很简单，因为分摊次数太多了，分摊金额也在上升，平台在承受用户压力（经常有用户吐槽）的同时，也是有风险的。

因为相互宝之前承诺过，2019年个人分摊费用上限为188元，超出的部分会由蚂蚁金服来承担。

虽然今年我们没花那么多钱，相互宝也没承诺来年会给大家制定封顶线，但很明显的是，风险在上升，必须得防范于未然。

加上分摊次数和分摊金额的增加，确实引起了很多成员的质疑。

所以相互宝这次作出了三大调整。

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调整一：剔除两类轻症，纳入5类罕见病

新规则执行后，轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌将被踢出保障范围，一分钱也不给。

同时增加5类罕见病的保障，分别是：戈谢病、法布里病、粘多糖贮积症、庞贝氏病和朗格汉斯细胞组织细胞增生症。

毫无疑问，前者的发病率比后者要高得多，尤其是轻症甲状腺癌。

从往期的互助公示来看，甲状腺癌的占比一直都很高，早前还因为甲状腺癌的互助案例太多，闹出了个植入甲状腺癌骗保的谣言。

所以针对症状较轻的甲状腺癌，互助金从30万降至5万。

这次升级后，将一分钱也不给，轻症前列腺癌亦是。

幸而这两类轻症的医疗开销比较低，医保报销后一般的家庭是可以应付得到的。

加上相互宝的互助金本来就是大家分摊的，所以对于这一点想必大家也是可以接受的。

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调整二：将重疾分为4类，分别明确初次确诊时间定义。

这里没有槽点。

以恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症为例，会以初次诊断为癌症的病理报告出具时间作为初次确诊时间。

因为病理报告类型包含术前、术中、术后所有的病理报告（细胞病理报告、组织病理报告等）。

在等待期前后或退出互助计划前后患病的病例，确诊时间对是否分摊的影响会比较大。

之前有成员不满：为什么那么多病例刚过等待期就申请互助，是不是有人“骗保”，你相互宝没好好调查？

假设上面例子中，假如7月10日李女士在门诊穿刺的病理报告并未确诊为肺癌，而7月11日是等待期的最后一天，到7月12日的术中冰冻才确诊出得了肺癌。

按照新规是要赔付的，因为等待期期间没有确诊，等待期后才确诊的。

（但等待期内的病理报告如果提示占位/肿物/怀疑恶性肿瘤，则不能申请互助金，下文有解释。）

要是7月10日就确诊为肺癌，那肯定不赔，哪怕是等待期之后再做手术。

以前没有明确的规定，该不该给钱会存在不同的理解，现在明确确诊时间的定义，就显得更规范了。

所以对于这一点，多多没有异议。

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调整三：重新定义等待期及既往症责任。

这里就有槽点了。

槽点一：变相延长癌症等待期。

按之前的规定，相互宝疾病等待期为90天，等待期后确诊癌症，就可以申请互助金。

但如果你在等待期内，被发现疑似恶性肿瘤，等待期就延长为180天，这180天内确诊癌症不赔（这里补充刚刚李女士案例中的解释）。

相互宝这一定义是比较严格了。

像甲状腺结节和乳腺结节，哪怕等待期内报告显示为4级，癌变概率也是很低的，但等待期就被延长至180天。
在180天内被检查出甲状腺癌和乳腺癌，很抱歉，不可以申请互助金。

槽点二：既往症不能申请互助。

由于相互宝的健康告知相对重疾险宽松很多，所以会有不少“带病投保”的案例。

这一点的调整就规定，以前得过什么病的，以后发展为什么重疾，不予互助。

18种具体的病种如下：

有点类似于商业保险中的“允许投保人除外责任投保”，但相互宝这是“事后”行为，所以会引发大家的不满。

而且终末期肾病的既往症除外有点过于严格。

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诚然，相互宝只是一个互助计划，阿里也没想过要从这里头赚钱，我们对它不应该太苛刻。

而这次的调整也是为了更好地控制风险，保障成员的利益，防止有人恶意“骗保”。

总的来说，多多对相互宝这次的调整内容也没有太大的意见，就是不满你为什么不认认真真地告诉大家。

如果下一次的调整触碰到更多人更实在的利益，是否也会像这次这样匆匆了事？

说到底，互助计划还是有风险的。

保障内容可以变动，保障计划可以终止，保障力度非常紧巴......

生活中不少人只加入了相互宝，而对商业保险避而远之，这其中的风险还是要好好衡量的。

至于调整后是否还会加入，反正我也不在乎这点钱，现在是不会退的。

此外，新规则将于1月1日执行，以后，分摊费用肯定会下降。