近段时间由于房价的波动，各地政府为了刺激房产市场，稳定房价出台了各种利好政策，但是目前来看效果也是平平，但是对于前几年在高点接盘的业主们可谓是像吃了苍蝇一样难受，一方面是总房价的大跌，另一方面是买房时房贷利率又有很多上浮，看到目前基准利率一直在降，而自己的房贷只是少个百八十块的，可以想象这部分人的心情，如果出于投资可能已经忍痛割肉，但是对于那些刚需的朋友们只能打碎了牙往肚子里咽，毫无办法，今天就给大家介绍一下这个房贷到底是怎么计算的，也许你会从中找到节省利息的办法。

LPR走势

首先，我们来看一下近几年LPR的走势，对于房贷我们只需要关注上面一条五年期的利率走势，下面我就具体举例来说明一下利率浮动该如何计算。

举例之前我们先来搞清楚这么几个概念：第一，不管你是签了LPR浮动利率还是固定利率，根据的都是加或者减固定的浮动基点，而不再是百分比。第二，LPR执行是2019年10月8号开始的，合同签署是2020年3月1号开始，所以基点的计算都是参考的2019年12月份的LPR4.8%。第三，每年利率的执行从每年的1月1号开始。想算清楚房贷就要时刻搞清楚这三点。

上浮利率

小明同学是在2018年买的房子，当时五年期以上基准利率是4.9%，买房时利率上浮15%，所以在买房的时候小明的房贷利率就是4.9*1.15%=5.635%

2020年小明也签了LPR浮动利率合同，要记得不管任何人你都是在2020年签的合同，所以参考的基准利率都是一样的也就是4.8%，所以每个人的基准点都是一样的算法，就是用你当时的利率减去4.8，小明的就是加基点5.635-4.8=0.835，就相当于83.5个基点。

下面我们来计算一下目前2023年小明的房贷利率：按照我们上面说的三个原则，目前参考的应该是2022年12月份的LPR也就是4.3%，目前利率就是4.3+0.835=5.135，也就是目前小明的房贷就是5.135%。下面就是小明的房贷信息