昨天在问答里回答了几个关于车险的问题，期间有朋友评论或者私信关于理赔的知识，车子出险多少金额走保险比较划算？车上的小划伤走什么保险不会影响保费？这些问题是很多车主朋友都关心的，特别是没有理赔过的车主，今天早上上班前整理了一下跟大家说说理赔。

大家都知道我们现在买车险主要是三个大项，交强险，商业险，还有车船税。又因为车船税是固定值，不会因理赔变动金额，所以我们姑且把车船税放到一边。剩下交强险，国家强制要买的险种。商业险，这是个比较大的概念，通俗点说除交强险之外所有的险种都属于商业险。

现在回到交强险，交强险是赔付第三方的人伤或者物损，就是说只赔对方不赔自己。比如A车与B车发生碰撞，A车全责，那么B车的车损与人伤都是由A车的交强险赔付。人伤最高1.8万，财产损失最高2000。像这种情况的案例，因为B没有责任，没有用到B的保险，下年保费正常优惠。A车因为用到的是交强险，下年影响交强险保费，商业险正常优惠。

以下交强险费率参照江苏地区政策，其他地区可留言咨询。

A车的交强险影响了多少呢？我们看上图上面两行，家庭自用车6座以下的，基准保费为950，一年没出险优惠10%就是855，依次类推连续三年不出险优惠30%就是665，交强险出险一次没有涉及死亡的案件，下年就是950基准保费，不论上年多少，一次险下年就是950，如果两次或者两次以上，上浮10%即1045，如果涉及死亡的，下年基准保费基础上上浮30%即1235。以上是6座以下车辆，如果是6座及以上参照下面一行，基准保费1100。

从上面可以看出，交强险影响保费比较小，也可以说是我们能接受的范围。那么商业险怎么影响保费呢？我们还是以上面的例子为例，如果B车的损失超过了2000，交强险不够赔了，这个时候交强险赔付不够的部分就用到了商业险。也就是说，如果A车主正常理赔，下年交强险会上涨，商业险也会增加。

目前费改后商业险费率没有具体的公式体现，有些保险公司报价也看不到优惠系数。按照江苏地区10万左右的一年新车，如果一次理赔影响保费在800左右，如果是三年或者三年以上没出险的，一次理赔影响在1500左右（有些车型甚至更高），所以说商业险小额案件不建议走保险，理赔不划算。

理赔这方面很多人搞不懂，哪怕看了文章也会感觉有点懵，确实有点绕，整理一下几个关键点：

• 交强险赔付第三方，不赔自己
• 交强险分项赔付，不够的部分，商业险中的三者险部分赔付
• 商业险理赔只看次数，金额大小影响保费一样
• 一个保险年度的出险次数不是看保单起止日期，而是看相邻两年购买保险的日期这个时间段内的已结案的理赔次数。