不知不觉中，新冠肺炎疫情已经3年了。

新冠肺炎疫情发生以来，国家医保局全面开展疫情防控，先是免除确诊病人的个人负担，后又免除疑似病人的个人负担，免除大家治病的后顾之忧。

与此同时，各保险公司踊跃赠送保险、扩展保险责任、去掉医疗险等待期、开通理赔绿色通道等。

但对那些购买了商业保险的人来，在这次新冠肺炎疫情面前，哪些险种能为我们保驾护航?

1.医疗险

如果不幸感染了新型冠状病毒，隔离治疗是免不了的。

医疗险一般分为门诊险、小额住院医疗险、津贴型医疗险、百万医疗险和高端医疗险。只要符合条款中就医行为的约定就可以得到赔付，无论是门诊还是住院。国家医保报销后，需要自付的医药费，医疗险可继续赔付。如果是津贴型医疗险，则可按照住院天数进行赔付。

门诊险和小额住院医疗险可以报销门诊或者住院的治疗费用，但保额比较低，一般是5000-10000元。百万医疗险只针住院治疗，而且会有10000元的免赔额。

需要注意的是，部分百万医疗险产品，对于传染疾病是免责的。由于新型冠状病毒导致的肺炎已经被国家卫生健康委员会列为乙类传染病，如果已经购买的产品是有这样的免责条款，是不能报销治疗费用的。

不过，为了配合对抗疫情，很多保险公司发布了关于部分保险产品责任扩展公告，将新冠肺炎纳入保障范围。医疗险的责任扩展主要体现在取消了新冠肺炎的等待期限制、取消免赔额限制、取消理赔医院限制、取消给付比例限制等方面。

2.重疾险

重大疾病保险只赔付合同里约定的疾病并且要达到相应的赔付条件。赔付标准一般有三个：(1)确诊即赔，譬如癌症;(2)实施了某个合同规定的手术，譬如冠状动脉搭桥术;(3)疾病达到一定标准，譬如深度昏迷，要求持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。

目前市面上大部分重疾险产品都没有把肺炎纳入到保障范围内，单纯确诊了新型冠状病毒导致的肺炎，是不能通过重疾险获得赔付。

不过新型冠状病毒有可能引发休克从而导致重度昏迷，如果达到合同的标准，就能获得合同约定的保额。或者如果因为新冠肺炎引起相关并发症，譬如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等较为严重的后果时，重疾险有可能进行赔付。

另外，如果是带身故的重疾险，在医治无效身故后，可以得到赔付。

针对这次疫情，重疾险由因新冠肺炎引起其他症状达到合同约定的某种程度或者身故给付保险金，扩展至被保险人首次经医院确诊为新型冠状病毒感染的肺炎后，保险公司便给付一定额度的保险金。

3.寿险

无论定期寿险还是终身寿险，等待期过后，因为意外或者疾病导致的身故，都可以获得保险公司的赔偿金。所以，如果所购买的寿险已经超过等待期，被保人由于新型冠状病毒导致的身故或全残，按照其保险责任可以得到赔付。

从目前公布的疫情数据来看，新型冠状病毒的致死率一直在3%-4%，配置一份寿险还是有很大的保障作用。

针对这次疫情，阳光人寿和华贵人寿宣布旗下的寿险产品取消了等待期，不过华贵人寿需要在1月27日前购买的人群才能享受，阳光人寿并没有限制。阳光人寿方面，针对投保后发生的新型冠状病毒感染而导致的重疾、医疗、身故、残疾而导致的理赔均取消等待期。

据记者了解，工银安盛的2款重疾险，虽然重疾险有90天的等待期，但身故责任没有等待期。

4.意外险

意外险主要保障由于意外导致的身故或者伤残，部分产品还会有意外医疗和猝死等保障。而意外险中的“意外”指非本意的、外来的、突发的、非疾病的事件。

新型冠状病毒产生的任何结果都是属于疾病原因导致的，它并不属于意外险中的“意外”，所以不能够通过意外险进行保障。

如果患者购买的是包含猝死责任的意外险，可具体依照保险公司条款约定进行赔付，或保险公司在其官网公示将意外险产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎的可以得到赔付。

从产品责任的扩展内容来看，意外险主要增加了因新型冠状病毒感染的肺炎导致的意外身故、伤残保险金。

5.年金险

从本质上来讲，年金险属于一种理财型保险。它的最大作用是保障被保人在某个时间段有零花钱，并不足以对抗意外或者疾病导致的风险。