学会选择适合自己的意外险。

一、意外险的“意外”另有玄机？

要弄懂意外险，我们先来看看「意外」在保险条款中一般是怎么定义的。

“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

这句话中，我们不难看出，构成意外险责任范围内的意外伤害有四要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病，缺少任何一个要素，保险公司都是可以不予赔付的。

二、只有身故，意外险才赔？

都说人生的第一张保单非意外险莫属，但看了意外险的定义，怎么感觉啥“意外”都不保呢？

其实，只要符合合同约定的情况，都可以顺利理赔的。比如小A开车上班时不幸出车祸意外身亡，符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病”四要素，意外险就可以赔付身故保险金。

讲了这么多例子，都是关于身故赔偿的，难道意外险只保身故？不是的，意外身故赔偿只是意外伤害险的其中一个保障责任。

要弄清楚意外险能保什么，还是得先了解意外险的保障责任：意外伤害和意外医疗。

意外伤害的保障责任包含意外身故和意外伤残，如果不幸发生意外事故导致身故或者伤残，保险公司会一次性赔付相应的保险金。

这其中的“伤残”程度，根据《人身保险伤残评定标准》，分为 1-10 级。不同伤残级别的赔付比例是不一样的。而全残，和身故的赔付标准是一样的，是按照100%来进行赔付。

按上图标准，假设买的意外险伤残保额为50万，那么发生9级伤残时，可领到的赔偿金额为50*20%=10万元。

意外医疗，本质是医疗险，所以是报销型的。也就是说保险公司赔偿的金额≤治疗所花的钱。

一般是用来报销发生意外事故之后的门急诊、住院医疗费用，比如不小心被烫伤、被狗狗咬伤等意外，都可以通过意外医疗的部分申请理赔。

三、怎么挑好意外险？

意外险因为它“交的少保的多”的特点，常常成为大多数人的第一份商业保险。既然便宜，随便挑一份就可以了吧？

为了让意外险更好地保障到“天有不测风云”的风险，小编还是有几点关于意外险的选购技巧告诉大家的。

1、第一份，要全面

作为一个什么保险都没有的人，这份人生中的第一份保单，是建议包含意外伤残、身故、以及意外医疗这三项内容在保障责任里面。

此外，还要注意其中的意外医疗免赔额是多少，报销范围是否限制医保范围、报销比例等等。

当然，对保险有了更深刻的认识后，可以逐渐完善疾病的身故、医疗等其它保障内容的保险。

2、保额不是越高越好

保额越高，保费相应的也会增加，所以在预算有限的情况下，没必要全部保障范围都购买最高保额的。

主要还是看你最想得到保障的方面是偏身故、伤残还是医疗，或者是有返还性质的意外险。

这里有很多人会问，“为什么我想给宝宝买意外险，身故保额最多只能选到20万？”

根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额为20万，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万。

所以说，给小孩买再多的身故保险金，其实也是无效的。

3. 无等待期，但有生效期

由于意外伤害无法预见，所以不需要用等待期来规避大概率的风险事件。

但由于意外险的形态多种多样，有的还是卡片式的等待激活生效，所以这时候一定要留意意外险的生效时间，一般不是即刻生效，而是次日零点生效。这是许多人会弄混的地方。

写在最后

意外保险更多买的是安心和放心，保护自己，赔付基于意外，保费较低保额较高，还是建议大家备一份的。