直接上结论，特定养老储蓄对大部分人来说其实是不太合适的，可能更适合50岁以上且没有更好的投资方式的群体。否则这个产品就是让你交智商税的，为什么这样说？

首先我们来看下产品期限，时间相比定期时间更长。分别是5年、10年、15年、20年四档，整存整取最高利率为4%，零存整取，整存零取利率将会更低，甚至没有5年期定期存款利息高，如果储户有临时应急资金需求，提前支取的话按照2%计算利息。

另外特定养老储蓄要求储户年龄要年满35周岁才能办理，年满55周岁方可办理到期支取。零存整取，整存整取需要“年龄+产品期限”大于55，整存零取需要大于等于55周岁。

不难看出特定养老储蓄相关的政策，其实对于50岁以下的人群是不算友好的，如果50岁以下的人群办理的话，意味着最少要选择10年期的，也就是说你的资金得锁定10年，而最高的整存整取的方式利息才4%，这个利息勉强能跑赢通胀，如果是零存整取，整存零取利息更低，还不一定能跑赢通胀，也就是说你的钱不但不能升值还要贬值。而且考虑到50岁以下的人群可能需要用钱的地方仍然很多，如果要急用钱的话，虽然可以提前支取，但是利息还将进一步降低，可能也就比目前的货币基金高一点点。简单理解特定养老储蓄和定期存款区别不大，可以看成是定期存款的一个补充。

综上考虑，个人认为特定养老储蓄并不适合所有人，更适合50岁以上的人群，对于35岁到50之间的人群办理特定养老储蓄是比较吃亏的。当然对于完全不缺钱，不在乎利息收入，仅仅只是想找个地方存钱的人群除外。