我们买房的时候，一般可通过公积金贷款、商业贷款、组合贷款三种方式贷款买房子。而根据房屋类型、是否首套房，贷款利率也不同。今天来说说买房我们最关心的利率和还款方式：

一、贷款利率

01、公积金贷款

公积金贷款利率按公积金贷款基准利率执行，根据房屋套数有所不同：

（1）首套房，5年以下(含5年）和5年以上利率分别为2.6%和3.1%。

（2）二套房，5年以下(含5年）和5年以上利率分别为3.025%和3.575%。

02、商业贷款

新发放的商业贷款利率定价方式为LPR+基点，经过多轮调降，2024年2月20日LPR分别为1年期3.45%和5年期以上3.95%。

不同房屋套数利率如下：

（1）首套房，最低不能低于同期LPR减20个基点，即1年期房贷利率最低不能低于3.25%，5年期及以上房贷利率最低不能低于3.75%。

（2）二套房，最低不能低于同期LPR加60个基点，即1年期房贷利率最低不能低于4.05%，5年期及以上房贷利率最低不能低于4.55%。

03、组合贷款

组合贷款是当借款人公积金贷款余额不足时，选择公积金贷款+商业贷款的组合形式买房。其中公积金贷款部分参考公积金贷款利率，商业贷款部分参考商业贷款利率。

注意：组合贷款中公积金贷款和商业贷款的贷款期限必须保持一致。

二、还款方式

不管是哪种类型的房贷，都能提供等额本息、等额本金两种还款方式供借款人选择。

1、等额本息

每个月还款额度一致，即把贷款的本金总额与利息总额相加后平均分摊到每个月还款。

2、等额本金

即把本金平均分摊到每个月归还，由于剩余本金逐渐减少，利息会逐渐减少。每个月总还款额度呈现先多后少，逐月减少。

选哪个还款方式最合适？

整体来说，

等额本息：初期月供较低。这种还款方式适用于在还款期内，家庭收入比较稳定，且手头资金暂时不算充裕的家庭，前期还款压力更小。

等额本金：还的利息总金额更少，但是前期还款金额较大。这种还款方式适用于还款前期资金比较充裕，还款能力较强的职工家庭。

如有提前还款的可能性，也建议选等额本金的方式，因为这种方式下你已还的金额更多是还的本金。

举个栗子：

职工A与职工B购买首套房，申请公积金贷款60万，分30年还清，贷款利率为3.1%，两种还款方式对比如下：

相同的贷款金额及贷款期限且不考虑提前还款的情况下：①等额本金最初的月还款额要高于等额本息的还款方式 ；②等额本息整个贷款期间的总还款额要高于等额本金的还款方式。