01

寿险

寿险，顾名思义，就是以人的寿命为标的的保险，寿命+保险=寿险。

简单理解，就是保身故责任的保险，现在很多保险公司又扩展了全残责任，也就是身故+全残责任。

那么寿险的意义就很明确了，如果人不在了，保险公司付一笔钱给其家人，让其家庭生活能够正常运转。

说得文雅一点就是：让爱与责任延续。

传说中的保险代理人，带着“爱与责任”行走江湖，就是这个梗。

保险代理人会告诉你：投了寿险，就是给了家人“爱与责任”；没投，就是没有。

对此，保哥是认同的。

随着市场竞争的加剧，寿险又逐渐形成了细分市场：定期寿险和终身寿险。

（1）定期寿险

顾名思义，就是保障一定期限的寿险。

一般来说，可以保10年，20年，30年，或者到60岁，或者到70岁，在这个保障期间内，被保险人身故了，保险公司赔付保险金。

定期寿险的优点是：杠杆率很高，用很低的保费，可以撬动很高的保障，适合于30多岁、40多岁人中年人，上有四老、下有两小，同时还背负着房贷、车贷，如果一旦倒下，家庭可能顷刻崩塌。

定期寿险，能解决中年人的财务危机。

定期寿险的缺点是：消费型的，如果不出险，保费打水漂。

（2）终身寿险

顾名思义，保终身的寿险。

保终身，如果身故，保险公司给付一笔保险金。

优点：具有储蓄性质，不管出险不出险，你拿回的钱都比所缴的保费多，都是赚的。

缺点：杠杆率低，同样的保障，保费比定期寿险高几倍。

小结：定期寿险的优点就是终身寿险的缺点，反之亦然。

02

年金险

一次性/分期给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给一笔钱，直到合同到期或者人不在了。

一般来说，有年金险的人，活得都比较久，因为他们要和保险公司斗长命。

随着市场竞争的加剧，年金险又细分为教育年金、养老年金、终身年金等。

（1） 教育年金

就是客户缴纳保费，保险公司支付孩子的教育金。

教育年金含有高中教育年金、大学教育年金、婚嫁金等，各个保险公司设计的差别比较大。

（2） 养老年金

就是客户缴纳保费，保险公司支付客户的退休后的年金。

与社保的养老金不同，商业保险公司的养老年金是权利与义务对等，交的多，领的多，同时，可以自行约定养老金的领取年龄，换句话说，你可以提前退休。

（3） 终身年金

就是可以领一辈子的年金。

一般保单生效5年后，就可以领，领一辈子。

终身年金，就是行走江湖的保险代理人口中所讲的“金融商铺/地产”，一铺养三代，原始金融铺位。可以领出来作为孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金等，自由支配。

一般来说，年金险的持有周期越长，收益越高；所以，教育年金的收益普遍较底，这也是保哥一般不推荐的原因。

另外， 从是否分红来说，年金险又分为一般年金和分红年金。

保哥一般不推荐分红年金，原因是:分红是不确定的，不是白纸黑字写进合同的利益。

而我们投保年金险，就是希望获取确定的收益，以对抗不确定的未来。

投保年金险，对于我们普通老百姓来说，其实就是抵御通货膨胀。

我们都知道，2020年新冠疫情期间，美联储无限制、无节操、无底线放水，收割全球；我国央行也在放水，结果就是天量的资金来袭，导致两个结果：（1）通货膨胀，（2）利率走低。

抵御通货膨胀最好的方法是印钱，在“房住不炒”的大背景下，其次就是年金险了。

毕竟，现在还有4.025%的年金险，3-6个月后可能就没有了。

小结一下，寿险是保身故责任的，解决“人活得太短”的问题；年金是保障人的现金流的，解决“人活得太久”的问题。

对于我们升斗小民来讲，寿险比年金险更重要。

当然比寿险更重要的，保哥认为是重疾险。本文对于重疾险不再展开。

三者重要性：重疾险>寿险>年金险。