复利3.5的寿险是什么意思 复利3.5寿险怎么算的
2024/4/19 11:26:06
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增额终身寿险能成为当下热销的一款保险产品,主要的原因之一就是在存款、国债等利率不断下降之下,它仍然可以实现接近3.5%的收益率,并且还是复利率。那么,增额终身寿险的3.5%的复利率,是不是保证的年化收益率呢?
增额终身寿险的收益率是保证的年化收益率吗?
寿险需要知道的是,一般说的增额寿险的收益率为3.5%,实际上是达不到3.5%的,都只是比较接近3.5%。也不是所有的增额寿险的收益率都能接近3.5%,并且收益率接近3.5%的增额终身寿险可能也会很快成为历史,未来的收益率应该会下降。
如今市面上仍然存在的收益率接近3.5%的增额终身寿险,也不能完全保证年化收益率就能接近3.5%,需要有一定条件才行,条件就是必须持有足够长的时间。比如下面几款产品:
以上的三款产品都是最高收益率可接近3.5%的增额终身寿险。不过,它们的实际收益率都不是从一开始就能接近3.5%,哪怕是按照四舍五入法则,收益率要接近3.5%,最快的也差不多需要30年,在此之前,实际的年化收益率都是没有接近3.5%的。
当然,实际的年化收益率需要多久才能接近3.5%,除了跟产品有关外,还跟缴费的方式有关,缴费的期限越短,一般需要的时间也越短。
上方的例子中,如果不是选择5年交,而是选择趸交,实际年化收益率能接近3.5%的时间应该会更短。
总之,增额终身寿险的3.5%的复利率,并不是保证能实现的年化收益率。那么,在哪些情况下,有可能实现不了这个收益率呢?
首先,就是提前退保。增额终身寿险的期限是终身的,所以在身故前任何时候退保,都算是提前退保。
当然,并不是任何时候提前退保都实现不了接近3.5%的收益率,还得看是什么时候退的。提前退保能拿回来的钱,就是当时保险产品的现金价值。
所以,只要现金价值的年增长率接近了3.5%,提前退保的收益率也就能接近3.5%了。而在此之前,提前退保的收益率就不能接近3.5%了,甚至还有可能是负收益率。
其次,就是身故或全残。买增额终身寿险,投保人一旦身故或全残,就意味着保险合同终止,而在保险合同终止后,后面自然不能再享受收益的增长了。
当然,合同终止后,还是可以拿回来一部分钱的,而且不会少于已交的保费。至于能拿回多少,还是得看是在什么时候身故的。
与退保不同的是,身故或全残能退回来的钱,并不完全取决于现金价值的多少,还得看身故或全残保险金的多少。当身故或全残保险金比现金价值大时,退回的钱就按身故保险金算,只有二者相同时,才按现金价值算。
而增额终身寿险在前期的身故或全残保险金,通常是高于现金价值的。
因此,在身故或全残时,收益率能不能接近3.5%,除了要看现金价值是多少外,还得看身故保险金是多少。如果二者中较多的都不能让收益率接近3.5%,那也就实现不了这个收益率了。