疫情期间隔离在家没有收入，保单不能继续缴费了怎么办？

最近几个月，盘旋热榜的话题除了俄乌冲突就是抗疫了。

每日新增确诊、无症状感染的人数不断拨动着广大人民的心弦，令人感叹之际，不由默默敬佩并感动于奋战在基层的医护人员。

最重要的，为了不给国家和政府添麻烦，相当一部分人被隔离在家，无法上班，更有许多人因此没了收入。

能否延期还贷，是许多背房一族都十分关心的问题。有的银行考虑到疫情，同意延期；但大部分出于自己的境况，尚且做不到这点。

作为金融行业三大马车的保险行业，以及即给保户提供保障又承担了部分社会责任的保险产品，非常时期能否给客户铺设一条缓冲带呢？

其实，这样的缓冲带，自保险合同成立之日就已经铺好了。今天我们就来聊一聊。

第一道缓冲：宽限期

所有的缴费年期在一年以上的保险产品，都会有关于“宽限期”的条款，内容类似于下图：

保险合同的宽限期条款

合同条款比较生涩，我们换句话说：

宽限期，即缴费日次日起60天。宽限期内保单效力不受影响，但一定要在这个期间内交齐保费，如果未能交上保费，保单效力会中止。

如果在宽限期内出险，保险公司依然会赔付，但是会把应交保费扣除，赔付保险金和应交保费的差额。

宽限期就是考虑到了我们可能存在暂时性的资金周转问题，给了我们一个缓冲地带，允许我们暂时的经济紧张缓和以后再缴费。

很多客户不知道，保险合同还有这样的设置，相信他们知道以后会不由自主地赞叹一声，哇，保险还能这样？太美好了！

第二道缓冲：中止期

刚才提到，保单在宽限期内交上保费，保单效力不受影响；倘若宽限期内未能缴费，保单会进入为期两年的中止期，注意，是“中间”的中，不是“最终”的终哦。

来看一下保险合同关于中止期的条款：

保险合同的中止期条款

说人话：保险效力中止期间，如果被保险人出险了，保险公司是不给赔付的。

如果我们还想保留这份保单，可以向保险公司申请恢复保险合同的效力，不过有些条款会重新计算，比如等待期条款、自杀条款等。

也就是说，恢复效力后的保单，和新保单一样会有等待期，如果等待期内出险了，保险公司同样不赔付。

还有一个问题，中止期内申请恢复合同效力，保险公司需要进行重新核保，即如果被保险人身体状况发生了变化，保险公司有权利不再承保；如果保险公司认为被保险人当前的身体状况风险较大，不属于可保范围，有可能会解除合同。

这种情况下，这份保单只能退保，拿回现金价值，金额非常少，重疾险的现金价值可能只有已交保费的10%-20%。保单每年的现金价值可以在保单内附的现金价值表查到。

可能有人会说，我重新买一份新的不就行了？

如果身体健康状况良好，重新买一份当然没问题，只不过随着年龄的增长，保费会增加。

复效老保单的优势就一个，便宜。

这么来看，中止期是不是就不如宽限期那般美好了？

第三道缓冲：保单贷款

保单作为投保人的资产，它属于一种有价证券。换句话说，保单是有价值的。

保单的价值，特别是长期保单的价值，通常体现在现金价值上。

可能有人不理解，现金价值到底是什么东西？

合同上写：现金价值，是退保时保险公司退还给投保人的金额。

换一种表达方式，现金价值，其实是投保人留存在保险公司的钱，是这一份保单在扣除保险公司各项经营管理费用后的余额，是属于投保人的个人资产。

既然是属于投保人的资产，投保人能不能拿来用呢？

可以拿来用，但不能全部拿来用。

保险合同规定：

投保人可以向保险公司申请保单贷款，贷款额度是保单当年现金价值的80%。

保险合同的保单贷款条款

需要注意的是，保单贷款需要偿付利息，到期时还要偿还本金。

如果不能按时偿还，合同依然会进入失效状态。

刚说到，现金价值是属于投保人的资产，有人会问了，既然钱是属于我的，我想用就用，为啥还要付利息？

很简单，现金价值是保险合同存在的基础，有这部分钱，保险公司才能给我们提供保障，毕竟，保险合同是一种双方都有权利和义务的经济关系。

没了这个基础，合同不复存在，那么保障也就无从谈起了。

保障是我们最想要的，基于现金价值的功能只是附带的。附带的功能，有总比没有好吧？

第四道缓冲：保费垫交

和保单贷款一样，保费垫交也是立足于保单的现金价值的功能。

保险合同的自动垫交条款

只不过，保费垫交功能需要在投保的时候自主选择，不是默认的功能。

选择了保费垫交功能，如果某一期保费没有按时交上，并且保单的现金价值足够交一期保费的，保险公司会自动扣除相当于保费的现金价值，保单继续有效。

如果现金价值不足以抵扣保费，保单仍然会失效。

同时，保费自动垫交类同保单贷款，需要还本付息。

第五道缓冲：减额缴清

这个功能也是建立在现金价值的基础上，即用现金价值冲抵保费，按照费率表换算成某一个保险金额，一次性缴清，后续无需再缴费。

保险合同的减额缴清条款

保障还在，保障期间也一样，只不过保额变低了。

选择这个功能，好处是依然有保障，坏处是保障大大缩水。

不到万不得已，不建议使用这个功能。

最后一道“死线”：终止期

终止期，字面意思，“终于停止了”，保险合同保障到头了。

保险合同的终止，包括以下几种情况：

• 自然终止，指保险合同期限届满，或被保险人因非保险事故死亡时，保险合同当事人的权利义务归于消灭的状态
• 履约终止，指投保人、被保险人通过履行人身保险合同而消灭双方当事人的权利义务 ，即投保人交付保险费、保险公司赔付保险金，合同结束
• 解约终止 ，即通常我们所讲的保险合同的解除

因未能及时缴纳保费造成的合同失效状态，如果没能办理复效，一般会在中止期结束后进入终止状态，这时候，投保人可以选择办理退保拿回现金价值；在保险公司同意的情况下，也许还能申请复效。

无论如何，保单进入中止期，主动权就在保险公司手里了。

简而言之，如果还想保留这份保障，一定要在宽限期内交上保费；实在为难，可以选择在中止期恢复合同效力，千万不要等到合同进入终止期，面临进退两难的尴尬境地，即损失了保费，又失去了保障。

万一出险，后果不堪设想。

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