去年有个保险拒赔案件上了热搜，至今都让奶爸记忆犹新：

南京的宓女士买了2份重疾险，后来不幸在等待期内查出了肺部毛玻璃结节，等待期过后确诊为肺癌。申请理赔时，却被保险公司以等待期内发病为理由拒赔了。

不过最终法院判决了保险公司赔付，原因有两个：

一是保险公司关于等待期免责条款没有明确提示，二来肺部毛玻璃结节未必是肺癌前兆，不属于等待期发病。

虽然最后圆满解决了，但问题来了：

是不是等待期内出现异常就不能赔？

那我的保险不就白买了吗？

别急，接下来，奶爸就跟大家聊聊等待期那些事。

01

什么是等待期

等待期，又称观察期或者免责期。

官方的解释是这样的：

保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

一般情况下，等待期是从合同生效的那天起开始计算的。

而像保证续保的百万医疗险，除了首次投保有等待期，续保时一般没有等待期。

每个险种的等待期都会有所差异，主要看看四大险种：

重疾险等待期，一般是90至180天；

百万医疗险的等待期，一般是30至60天；

定期寿险的等待期，一般是90至180天；

意外险没有等待期，大多数在投保的次日生效，但也有一些是几天后才生效。

另外，如果是买保险后发生意外导致伤害，都是没有等待期的。

那为什么保险公司要设置等待期呢？

原因很简单，为了防止骗保和不符合健康告知的带病投保。

说实话，很多人是等到身体出现异常的时候，才考虑去买保险，想着出险就能获得一笔赔偿金，如果不设等待期，那么大家都会在身体出问题时去买保险。

要是不能筛选出身体健康或只有小毛病的人群，并对风险进行精准定价的话，保险公司会赔得很惨。

从另一个角度来看，设置等待期对消费者也是有利的。

俗话说，羊毛出自羊身上，不设等待期的话，保险公司赔得多，成本就上去了，那么消费者交的保费自然也高。

02

等待期内出现异常，保险还赔吗

等待期内出现异常，问题可大可小，可能只是小毛病，也或许是确诊了某种大病。

那保险究竟还赔吗？

对于这种情况，不同的险种、不同的保险公司有不一样的规定。

我们来看四大保障型险种分别是什么情况：

1.重疾险

重疾险比较复杂，如果对等待期内生病，重疾险的影响最大。

一般有下面两种情况：

• 等待期内确诊重疾

如果在等待期内确诊了合同约定的重疾，不管在投保前知不知道，都无法获赔。

• 等待期内出现相关症状。

比如像结节、息肉等，还没到确诊重疾程度，在等待期过后才确诊重疾，这种情况比较复杂。

如果症状跟之后确诊的疾病有关联的话，理赔会麻烦一些；

要是没有关联，那么理赔的概率就比较高。

重疾险的等待期赔付条款，大致有3种类型：

（重疾险常见的3种等待期条款对比）

从上表可以看到：

二类和三类都注重“首次确诊的时间”，只要等待期内没确诊，即便出现了相关症状，还是有很大的赔付概率，条款要求相对宽松；

而一类就很严格，看重首次发病的时间，如果在等待期内有了重疾的相关症状，就无法获赔。

以上是针对重症的情况，如果等待期内确诊了中症或轻症，一般有3种处理方法：

（等待期内轻中症出险的3种处理方式）

综合来看，第三种处理方式对消费者来说是最好的，只有等待期内发现的疾病不赔，之后确诊合同约定的其他疾病都赔。

2.医疗险

医疗险在健康告知方面一向都很严格。

部分产品规定，在医疗险的等待期内，身体出现异常或确诊了疾病，这期间产生的医疗费用不能报销。

但是合同仍然有效，等待期后因其他疾病发生的医疗费用，达到免赔额标准后，仍然可以报销，比如平安e生保（保证续保版2020）。

（平安e生保保证续保版2020等待期条款）

但也要看清楚条款对其他疾病有无限制，像这款产品，等待期内确诊癌症的话，保险公司不赔，且终止合同。

3.定期寿险

定期寿险的责任很简单，只以身故作为赔付条件。

不过，如果在寿险的等待期内，因疾病而身故的话，那么寿险是不赔的，通常会退还已交保费，同时终止合同；

但如果是意外导致身故，则可以获得理赔；

除此之外，在等待期内查出什么异常或确诊了什么重疾，对寿险本身的理赔没有任何影响。

4.意外险

由于意外伤害具有不可预知性，意外险没有等待期，一般投保后的次日零时或者几天后生效，只要是在合同生效后出险，符合条款要求，就能获赔。

03

等待期要注意避免的2大误区

除了意外险外，其他险种的等待期都比较长，像医疗险的最短也要30天。

所以很多人对等待期比较紧张，因此容易陷入2个误区。

• 等待期内不能去医院

如果只做普通的身体检查，一般建议过了等待期再去，如果检查出什么异常，那么就会影响理赔了。

但如果身体严重不适，千万不要为了熬过等待期而不去医院，万一病情严重危害身体健康，岂不是得不偿失了吗？

• 等待期内健康异常，要补充健康告知

补充健康告知，是保险公司为投保时未如实告知的客户提供的一种补救措施。

如果在投保时已经履行了“如实告知”的原则，即使等待期内发生告知中的一些疾病，也无需向保险公司补充。

等待期内出现异常，问题可大可小，那么我们如何避免等待期内出险呢？

奶爸整理了3个小妙招：

（避免等待期内出险的3个小妙招）

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奶爸总结

总的来说，在等待期内身体出现异常，并不是就一定不能赔，要具体情况具体分析。

其实等待期的设定，无论对保险公司还是消费者来说，都是利大于弊的。

既能防止恶意骗保、泛滥的带病投保，控制理赔成本时，保费会更低一些。

另外，买保险一定要趁早，不要等到身体出现小毛病时，才想起要买保险。

早点把保险配齐，才能有所保障，防患于未然。