小司的后台经常会收到这样的留言：小司，我想买重疾，你说我是选定期还是选终身呢？

这个问题可以说是重疾险中的老生常谈了，今天小司就跟大家聊聊重疾险这个保障年限到底怎么选比较划算。

其实如果按保障年限来分的话，可以把重疾险分为一年期、定期和终身型三种：

一年期重疾：顾名思义，只保一年，每年需要续保，而且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化。

定期型重疾：一般是保障20/30年或者保至70/80岁等。

终身型重疾：保障至终身，具体到多少岁不限制，至身故。

在这三类里面，单从价格来讲，一年期最便宜，定期其次，终身型最贵。

而一年期的重疾险有一个很大的弊端：停售风险，也就是说它不能完全保障续保，所以小司一般不建议大家选择一年期重疾。

那么剩下的就是定期和终身两类，关于这两种到底选哪个，大家的顾虑不外乎以下两条：

1、选终身，保费太贵，负担困难

2、选定期，要是保障期间内没得大病怎么办？结果保障到期，又突患重疾，到时脱保又该怎么办？

其实对于同一款重疾险，选择定期还是终身，最大的差异就是保费，也就是钱。

举个例子：

达尔文1号重疾险

30岁男，保额50万，分20年缴费。

保障至70岁，每年保费为4920元；

保障至终身，每年保费则为7775元。

单看保费这一块，很明显，保障至70岁比保障至终身便宜不少，粗略估算，便宜了将近40%左右。

那么保险公司为什么会做这样的设计呢？一般来说对于同一款产品，它的保费和风险是成正比的，有关调查显示，人从25岁以后，患重疾的概率是逐年上升的，年纪越大患病可能性越大。

而据相关数据显示，中国人口的平均寿命是76.34岁，其中男性的平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁。

所以，单从这点来看的话，如果我们的重疾险只选择保障到70岁，甚至更短的话，确实有些不足。

那么究竟如何选择呢？小司有如下建议：

1、17岁以下的（按少儿来算），小司建议选定期重疾险，因为价格优势非常明显，大家可以充分利用年龄的价格杠杆，花更少的钱获得更高的保障。

这里需要注意的一点是，当孩子定期重疾险快到期的时候，一定要及时补充长期终身的保障。

2、年龄在17岁以上，小司建议直接购买终身重疾

为什么这么说呢?首先是价格相对低，你二三十岁购买终身型重疾和四十岁买终身重疾，绝对不是一个价！

有朋友可能想问了，那我二十多岁买定期不行吗？大家算一下，如果你今年25，开始买重疾，选了30年保障，到期你才55岁，这个年纪可以说是重疾高峰期。

如果你这时候想再购买重疾险（其实不止重疾险，健康险一类都是），都会受到很多限制，首先很多产品最高年龄限制在50岁，这你就买不了，其次以你这个时候的身体素质，通过健康告知很难。

可能有朋友还有这种想法，终身重疾太贵了，每年多交40%左右，不如买定期的，然后把省下来的钱拿去理财或做点其他别的投资，等保险到期后，要是真出了事，可以用这些投资收益来保障自己。

有这个想法是ok的，但小司不是泼冷水，一般每年省下的几千块钱，真正能拿去理财的朋友绝对占少数，大部分还是花在别的上面了，就说即将到来的双十一，你能保证不剁手吗？

小司总结：

如果经济条件允许，最好一步到位，选终身型重疾险；或者觉得自己自控力不太好，又不会理财，同样建议选终身重疾险，而终身型重疾里，不差钱的直接选长生福就好。

但如果你说现在手头实在不宽裕，终身买不起，选性价比高的定期重疾险也是可以的，毕竟它比终身便宜了不少，比如康惠保旗舰版。

经济条件有限的朋友，可以趁年轻的时候，先买个定期重疾保障着，等自己的预算充足了或者有更好产品出现时，再加配终身寿险，也是完全没毛病的。

好啦今天就聊到这儿，如果你对重疾险还有什么不懂的，或者有更多想了解的保险知识，可以添加小司的助手进行人工咨询。