合同欺诈，这个可不是一般的乱收费的合规小事情，情况严重的可能会涉及刑事犯罪，构成合同诈骗罪。这样的话，我们也不敢乱讲，但是确实是有合理理由来怀疑的。

我们的客户提供了一份委托担保合同，客户在分期乐平台向龙江银行申请一笔贷款，该笔贷款由陕西天邦融资担保有限公司提供担保服务，客户向龙江银行支付贷款本金和利息，向陕西天邦融资担保有限公司支付担保费。这个看起来符合助贷的最常见的模式，但是我们从合同里面发现了“猫腻”。

担保公司怎么能经营“保险业务”？你违法了，亲。

合同里面约定：同时，贷款人（龙江银行）将向陕西天邦融资担保有限公司（以下简称“保险人”）投保机构信用保险保障债权，甲方同意在保险人未能依据保险 合同承担保险责任时，为乙方向贷款人提供一般担保责任。

不得不说，分期乐，你真的是把自家的用户当傻子呀！请问，有谁向一家担保公司投保“机构信用保险呀？”谁有资格经营保险业务呀 ，当然只有保险公司呀！这是小学生都知道的常识呀！一家担保公司，能做保险业务吗？必然是不能的呀！

我们经常提到网贷里面，只有两类主体有权向借款人收钱，一类是给你发放贷款的银行、消费金融公司、信托公司、小额贷款公司，我们叫贷款人。贷款人放贷款，收取本金利息，天经地义，合法合理！还有一类，是增信机构，最常见的是担保公司，另外还有保险公司。今天普及一下保险公司的信用保险。

贷款人，给借款人发放了贷款以后，就有了一笔债权。这笔债权，能不能足额收回，和借款人的信用息息相关。贷款人，为了转移风险，确保在自己的债权能够实现，为自己的债权资产，向保险公司投保。一旦，借款人信用下降，不能还款，那保险公司会替借款人赔付给贷款人。保险公司获得“代位追偿权”，有权向借款人追回代偿的本金和利息。贷款产品中的“信用险”，因为贷款人是投保人，所以是贷款人向保险公司支付保险费，借款人无需支付保险费。

保险公司还有一种为贷款设计的产品，叫做贷款保证保险。简而言之，借款人为了提高贷款审核通过率，向保险公司投保保证保险，有了保险公司的增信，往往很容易获得银行的借款审批。在保证保险中，借款人是投保人，投保人支付保险费。结果是一样的
，在借款人无力偿还贷款的时候，保险公司会为借款人代偿，从而获得“代位追偿权”，保险公司代偿以后有权向借款人主张代偿的本金和利息。

不论是“信用险”，还是“保证险”，一个朴素的真理是，只有保险公司才有权经营保险业务。所以分期乐平台这个担保合同里面，说贷款人向担保公司投保“信用险”，蠢驴不对马嘴，是妥妥的欺骗！合同欺诈的情况下，请把担保费都退还给借款人！！！

我也提醒分期乐。如果欺诈方在订立合同之时根本无履行合同的能力或担保，也不打算在订立合同后履行合同，很有可能构成“合同诈骗罪”。

我今天的指控有点严重了，合同民事欺诈甚至合同诈骗罪，如果你们站得住脚，请报警抓我；或者指控我侵犯名誉权。如果你们站不住脚，请把这部分担保费全部退还给借款人！这个案子，我们法庭见！