在欧美、香港，人们都将资产的保值增值工作交给经验丰富的行家、专家。因为他们能够遵循金钱定律的准则，正确分散资产（通过货币分散、种类分散、时间分散的方式），并利用复利增加财富，同时留意税金和手续费带来的损失。

在我熟知的内地和香港，银行、保险公司、信托公司的理财经理顾问推荐的商品，手续费都比较高或者持有时间很长，而且要你买更多的金额才会降低认购费、设立费等等，而获利表现确是差强人意，因为少有能增加金钱的正牌专家给你建议，而是以销售产品为目的，因此投资成效差，也是无可奈何。

我们再来了解一下让金钱损失的三个“悬崖”：

1、针对手续费昂贵的现象，我们称为手“续费之崖。”

2、定期存款、国债或企业债（上市公司）的利率很低，就算财富不会减少，但也不会持续增加。我们也称之为“利率之崖”。

3、我们目前处于互联网时代，各种资讯的爆炸时代，各种贴上投资标签的商品充斥在我们身边，于是就有了“资讯之崖”。于是，只有很少的人能够理解何为正确的投资理财、资产配置。被手续费之崖、利率之崖、资讯之崖挡住去路的人们，便如蜂拥一般的，在2018年，落入P2P、私募基金、民间借贷、数字货币等商品的深渊。

知道了上面三个让金钱损失的悬崖后，我们最后来了解为什么有钱人不会买投资信托和投资型保单。通过下面举例，告诉大家事实的真相：

以香港市场为例，因为投资信托、投资型保险多半是引进欧美基金（作为投资信托商品的基础）而来的产物，引进后，在进行多余的内容修改，加上设立费、行政管理费用和追加期权，于是产品到了我们手上，价格就相当昂贵了。

1、一个投资信托的费用构成：信托的设立费2000美元，行政管理费2%，欧美基金认购费0.5-1.5%，追加期权3年（1年内赎回手续费5%,2年内赎回3%，3年内赎回1%，3年以上无赎回费）。

2、我去年给客户配置了保单贴现基金回报率是13.8%，认购费是1.5%，约定投资期限2年期（100万美元计算），如果把它放到投资型信托中：

它的回报率：100万美元*（13.8%收益-1.5%认购费-2%行政管理费-1%赎回费）-2000美元设立费/100万美元=9.1%收益。

大家看看，收益率从13.8%直降到9.1%，损失了4.7%。

3、我们再来看看一个投资型保险的投资比例（股债比例）：

大家可以很明显也是选择欧美基金作为投资型保险产品的基础，它的回报率：以目前市场上预期分红最好、2年缴产品为例，根据计划书演示，第6年现金价值相当于所缴保费，30年回报5.9%，100年回报6.8%（复利）

通过上面截取的表格说明，如果有钱人想通过投资型信托、投资型保险来达成自己的短期预期收益（投资型保险需要长期持有，目的是获取长期稳健回报），总是差强人意的，他们或者听从了投资顾问的忽悠，或者身边的人买了，跟风所致。当然，如果你的财富目标是保值、子女教育、养老及传承财富，投资型信托、投资型保险还是一个比较适合的工具。所以有钱人身边肯定也会有像我这样的专业人士行家里手，会听从我给他们提供的建议，综合去考虑他们的资产配置，而不会去盲从。