最近有读者给我们留言，大意是——

她和她老公都算是社会精英，算是一个真正的中产家庭，本来一家三口生活安稳幸福。可去年，女儿刚上高三，老公就被查出患了肺癌，发现时已到中期。悲痛过后，他们瞒着女儿开始了漫漫治疗之路，这么多年好不容易打拼积攒了一些钱，但大病一来眼瞅着余额从六位数下降到四位数，在不到一年的时间里，一个中产家庭就退回到了「贫困家庭」。眼看女儿就要高考，面临着女儿上大学的费用和老公后续的治疗，身为妻子，她彻夜无眠。

难怪会有人说，摧垮一个中产家庭其实很简单，只需要一场病就够了！

癌症治疗费用极高，以肺癌为例，治疗花费在40-80万：

● 恩度：1030元/支，14支/疗程，通常一个月需要2个疗程。

● 易瑞沙：7797元/3盒*10片*250mg/30天疗程。

● 特罗凯(Tarceva厄洛替尼 )：19800元/30片*150mg/盒/30天疗程。

● 唯美生(Vivatuxin)：26790/支,一个月注射两支。

其他大病的治疗费用也差不多：

● 少儿白血病：50-80万，平均60万。

● 恶性肿瘤(癌症)：15-60万，平均36万。

● 急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上，平均27万。

● 慢性肾功能衰竭(尿毒症)：每次平均1305元， 一年16.5万，平均24万。

● 严重烧伤：换肤，完全医好至少60万以上，平均30万。

● 冠状动脉外科手术：一条桥至少15万元，平均23万元。

因病返贫/因病致贫的悲剧总是发生在我们身边，让人叹息，意外和明天你永远不知道哪个会先来。

很多人会想到保险，咱们确实可以利用保险公司来转嫁风险，可如果你对保险不了解，我劝你不要轻易购买。保险的水很深，如果不懂的话，很容易掉坑，白花了几十万最后还是打水漂，所以一定要谨慎。那么，到底90%的人都容易掉进什么样的“保险雷区”呢？怎么买保险才是最“保险”？

大公司理赔快？小公司产品不靠谱？

（这里不给任何保险公司打广告）

提问最多的还是这类问题——哪家保险公司好？某个产品好不好？这个产品我能不能买？

这样的问题是没有办法回答的。保险在中国算是一个垄断行业，虽然保险公司的数量很多，但是大家经常听到的大概只有七八家，因为他们广告做得较多。

其他的保险公司，几乎不做广告，业务员也较少。这就造成了一种现象：很多人觉得知名度高的那几家才是大公司，才可以买，其他小公司都不靠谱。

保险公司的大小跟它的赔付，包括它好不好没有任何关系。

别瞎花钱，挑选保险前先定位家庭角色

销售导向的世界里，难免会有许多吹嘘成分。首先大家不能啥都不想，有人给你推荐一产品，因为信任，二话不说就签字，那该怎么做呢？

首先，我们定位家庭角色：家庭经济支柱、非支柱、孩子双方的老人父母，这些都是需要考虑的范围。

其次，整体的家庭保险预算不能超过税后总收入的百分之十，这10%只能购买纯保障型的产品，而不是乱七八糟的什么万能、理财之类的。

一个家庭百分之十的保险预算去买保险，每一个人都要把保障买足。这里的“买足”是指额度都达到相当高的程度，指出了事钱要够用。苦口婆心强调一句：重疾买个十万二十万的保额，出了事是起不到啥作用的。

第三步，做保障计划优先保障赚钱最多的那个人，谁赚钱最多谁就对于家庭的责任是最重大的，因为一旦他出了问题，其他的家庭成员的生活质量将受到重创。

家庭经济支柱，它的保障是要最全的，花在他身上的预算自然也要最多。

具体比例要看总预算，后面的课程我会详细讲解。

然后大家最关心的孩子，其实给孩子买保险，记住要量力而行。如果预算充足，可以去给他选择一个终身的、保障丰富一些的产品。

但如果预算紧张，连大人都买不足，也就不要在孩子身上花过多的钱。你可以先把他健健康康地保障到成年，长大了有大把机会再去补。我就遇到过一个妈妈，年收入只有10万元，每年花1.5万元给孩子买保险。大家可以想象，如果家中有突发情况，经济方面会异常吃力。

总结一句：父母健康、有收入才是孩子最大的保障。

在风险面前，哪些是大鸡肋？

一个人最大的风险是什么？无非是身故、疾病。

我们在梳理成员的风险时，需要考虑到方方面面的。

大家经常会觉得，怕死就买高额的意外险，万一意外身故了，我还有一大笔钱留给家人。但大家可以翻翻数据，意外只占身故的百分之三不到，也就是说单纯用意外险来覆盖身故风险，是不可能的。最靠谱的还是要拿定期寿险保障。定期寿险是只要身故就都赔偿，不论是病死还是意外身亡。

第二个是健康问题，大人健康才能更好的赚钱。看病花钱方方面面：看门诊是一类，花个几千块钱的小病又是一类，还有花几万几十万那种大病，甚至各种交通费用、打点关系都要算在看病范畴里面。

一般家庭，疾病的花费超出十万，已经难以负荷，因病返贫一点都不夸张，这种情况必须注意完善保障。

孩子抵抗力弱，要不要买门诊险？

几千块钱的小病和门诊,实际上根本就没必要拿保险来保障，因为这个钱大家都能出的起。保险解决的是发生几率小，但是带来的经济损失大，导致家庭无法去承受的问题。这才去以小搏大的买保险，这样的保险才能最大作用发挥价值。

不能合理配置的结果是什么？有不少宝妈每年的收入本来也就十几万，每年花五千买个万能险，顺带个附加的个重疾保障，保额只有十万...

这钱花得真是冤枉了，这万能险实际收益，你算过吗？真的这个出了大事这赔的十万够用吗？所以这种保险就比较鸡肋。花的钱比较多，但是在真正出事的时候又赔不到足够的钱，这就是一个买保险时典型的负面案例。

怎么做才能避免买保险被坑？

自己也学一些保险知识，掌握基本的保险常识，才是避免踩坑最靠谱的方式。但说来容易，做起来难。毕竟保险知识、条例那么多，根本不知道从哪入手呀。看到那么多保险相关的书，看一页就开始犯困了，咋办？