今天是2023年9月6日。你知道吗？从2023年9月1日开始，中国农业银行（以下简称农行）调整了人民币存款挂牌利率。这意味着，你在农行存钱或者买理财产品，能拿到的利息变少了。

为什么呢？

这是因为，国家为了刺激经济发展，降低了基准利率。

基准利率，就是国家规定的最低的借贷利率，也是银行之间借贷的参考利率。

基准利率下降了，银行就可以更便宜地借钱，也就不需要给储户太高的利息，来吸引他们存钱了。

那么，在这样的情况下，

我们应该怎么做呢？

我们应该怎么选择合适的存款和理财方式呢？

我们应该怎么保证自己的钱不会缩水呢？

别着急，这篇文章，就是为了帮助你，解答这些问题而写的。

我们将以农行为例，介绍它提供的各种存款和理财产品，并分析它们的优缺点和适合人群。

我们，还会给出一些计算公式和计算过程，让你可以自己算出你的收益和成本。

在开始之前，让我们先来了解一下农行。

农行是中国最大的商业银行之一，也是全球最大的银行之一。它成立于1951年，是中国第一家专业从事农村金融服务的国有银行。它拥有全国最多的网点和客户，覆盖城乡各个角落。它提供多样化的金融产品和服务，包括存款、贷款、信用卡、理财、基金、保险、外汇等。它还积极参与社会公益事业，支持扶贫、教育、环保等领域。

农行作为一家国有银行，有着雄厚的资本实力和良好的信誉。它受到国家法律法规和监管机构的保护和监督。它也遵循国际金融标准和规范，不断提升自身的风险管理能力和服务水平。

因此，在农行存款和理财，是相对安全和可靠的。

巴菲特说过：“风险来自于你不知道自己在做什么。”

所以，在我们选择存款和理财产品之前，我们要先了解它们的特点、收益、风险和适用条件。

只有这样，我们才能做出明智的决定，避免不必要的损失。

1、农行活期存款

活期存款，是最常见的存款方式，也是最灵活的存款方式。

活期存款，就是你可以随时存钱、取钱、转账的那种存款。

你，可以用现金、支票、银行卡、手机等方式进行活期存款的操作。

你，也可以用活期存款来支付水电费、购物消费、信用卡还款等各种日常开支。

活期存款的好处是方，便快捷，没有时间限制，没有金额限制，没有手续费。

你，可以随时使用你的钱，不用担心会影响你的收益。

活期存款的坏处是利息很低，甚至低于通货膨胀率。

这意味着，你的钱会越放越少，实际购买力会下降。

根据农行最新公告，从2023年9月1日起，农行活期存款的年利率是0.20%。

这是一个很低的数字，比之前下降了0.1个百分点。

如果，你在农行有10万元的活期存款，一年下来，你能拿到的利息只有200元。

巴菲特说过：“不要‘炒’股，你要买价值，永远不要卖。”

这句话，也适用于存款。

如果，你只是把钱放在活期存款里，等着利息进账，那么你就相当于在卖掉你的价值。

因为，你的钱会被通货膨胀侵蚀，失去购买力。

所以，你应该寻找更有价值的投资方式，让你的钱能够保值增值。

那么，活期存款适合什么样的人呢？

一般来说，活期存款，适合那些，对收益要求不高、对风险厌恶、对流动性需求大的人。

也就是说，如果你不想冒险、不想麻烦、只想把钱放在一个安全可靠的地方，随时可以用来应付生活，或者工作中的各种开支，那么活期存款，就是一个不错的选择。

但是，如果你想让你的钱能够赚更多的钱，那么你就需要考虑，其他的存款或者理财方式了。

2、农行定期存款

定期存款，是另一种常见的存款方式，也是一种相对保守的存款方式。

定期存款，就是你把钱存在银行里一段固定的时间，到期后再取出来。

你，可以选择，不同的存期，从三个月到五年不等。

你，也可以选择，不同的利率形式，有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便等。

定期存款的好处是，利息比活期存款高，而且固定不变。

这意味着，你可以预先知道，你能拿到多少利息，不用担心市场波动，或者利率变化。

定期存款的坏处，是不灵活，有时间限制，有金额限制，有手续费。

你，如果，在存期内提前取钱，就会损失一部分利息。

你，如果，想增加，或者减少存款金额，就需要重新开户或者销户，比较麻烦。

根据农行最新公告，从2023年9月1日起，农行存款的年利率如下表所示：

一、活期存款，年利率

（一）活期，年利率0.20%

（二）定期，年利率

1.整存整取，年利率

三个月存期，年利率1.25%

六个月存期，年利率1.45%

一年存期，年利率1.55%

二年存期，年利率1.85%

三年存期，年利率2.20%

五年存期，年利率2.25%

2.零存整取，年利率

一年存期，年利率1.25%

三年存期，年利率1.45%

五年存期，年利率1.45%

3.整存零取，年利率

一年存期，年利率1.25%

三年存期，年利率1.45%

五年存期，年利率1.45%

4.存本取息，年利率

一年存期，年利率1.25%

三年存期，年利率1.45%

五年存期，年利率1.45%

5.定活两便，年利率

年利率按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行

二、协定存款，年利率0.90%

三、通知存款，年利率

一天存期，年利率0.45%

七天存期，年利率1.00%

从表中可以看出，定期存款的利率随着存期的增加而增加，也随着利率形式的灵活性而降低。

（1）整存整取是，最常用的利率形式，也是最高的利率形式。

它的意思是，你一次性存入一笔钱，到期后一次性取出本金和利息。

例如，如果，你在农行有10万元的整存整取定期存款，存期为一年，那么一年后，你能拿到的本金和利息是10.155万元。

其中，利息是1550元，利率是1.55%。

（2）零存整取，是一种适合有固定收入的人的利率形式。

它的意思是，你每个月存入一定金额的钱，到期后一次性取出本金和利息。

例如，如果，你在农行有零存整取定期存款，每个月存入1000元，存期为一年，那么一年后，你能拿到的本金和利息是12.415万元。

其中，利息是1415元，利率是1.45%。

（3）整存零取，是一种适合有固定支出的人的利率形式。

它的意思是，你一次性存入一笔钱，每个月按照约定比例取出一部分钱作为生活费或者其他用途，到期后取出剩余的本金和利息。

例如，如果你在农行有整存零取定期存款，一次性存入10万元，每个月按照10%的比例取出10000元，存期为一年，那么一年后，你能拿到的本金和利息是5.135万元。

其中，利息是1350元，利率是1.35%。

（4）存本取息，是一种适合有现金流需求的人的利率形式。

它的意思是，你一次性存入一笔钱，每个月或者每个季度按照约定比例取出利息作为收入或者其他用途，到期后取出本金。

例如，如果，你在农行有存本取息定期存款，一次性存入10万元，每个月按照0.1%的比例取出100元作为利息，存期为一年，那么一年后，你能拿到的本金和利息是10.125万元。

其中，利息是1250元，利率是1.25%。

定活两便，是一种适合有灵活性需求的人的利率形式。

它的意思是，你可以随时转入或者转出定期存款和活期存款之间，享受相应的利率。

例如，如果，你在农行有定活两便定期存款，一次性存入10万元，存期为三个月，那么三个月后，你能拿到的本金和利息是10.01875万元。

其中，利息是187.5元，利率是0.75%（按照三个月整存整取定期存款利率1.25%打六折计算）。

巴菲特说过：“时间是朋友，不是敌人。你应该拥有足够的时间来识别机会，并利用它们。”

这句话，也适用于定期存款。

如果，你有足够的时间和耐心，你可以选择长期的定期存款，享受更高的利率，让你的钱能够稳定增长。

但是，如果，你没有足够的时间和耐心，你可以选择短期的定期存款，或者其他更灵活的理财方式。

那么，定期存款适合什么样的人呢？

一般来说，定期存款，适合那些，对收益要求较高、对风险厌恶、对流动性需求较小的人。

也就是说，如果你想让你的钱，能够赚取更多的利息，而且不想冒险、不想麻烦、不需要经常用钱，那么定期存款，就是一个不错的选择。

但是，如果你想让你的钱，能够赚取更高的收益，或者需要随时使用你的钱，那么你就需要考虑其他的理财方式了。

假设您有9万元农行存款，在不同存款方式和存期条件，您得到的利息如下：

一、活期存款

（一）活期，年利率0.20%

存款9万元，一年后的本息总额为： 90000×(1+0.002)=90180元

利息为：90180-90000=180元

（二）定期

1.整存整取

（1）三个月存期，年利率1.25%

存款9万元，三个月后的本息总额为：90000×(1+0.0125×3÷12)=90281.25元

利息为：90281.25-90000=281.25元

（2）六个月存期，年利率1.45%

存款9万元，六个月后的本息总额为：90000×(1+0.0145×6÷12)=90547.5元

利息为：90547.5-90000=547.5元

（3）一年存期，年利率1.55%

存款9万元，一年后的本息总额为：90000×(1+0.0155)=91395元

利息为：91395-90000=1395元

（4）二年存期，年利率1.85%

存款9万元，二年后的本息总额为：90000×(1+0.0185)^2=93683.55元

利息为：93683.55-90000=3683.55元

（5）三年存期，年利率2.20%

存款9万元，三年后的本息总额为：90000×(1+0.022)^3=96469.64元

利息为：96469.64-90000=6469.64元

（6）五年存期，年利率2.25%

存款9万元，五年后的本息总额为：90000×(1+0.0225)^5=100867.63元

利息为：100867.63-90000=10867.63元

2.零存整取

（1）一年存期，年利率1.25%

每月定额存入7500元，一年后的本息总额为：

利息为：90937.5-90000=937.5元

（2）三年存期，年利率1.45%

每月定额存入2500元，三年后的本息总额为：

利息为：92906.25-90000=2906.25元

（3） 五年存期，年利率1.45%

每月定额存入1500元，五年后的本息总额为：

利息为：100125-90000=10125元

3.整存零取

（1）一年存期，年利率1.25%

存款9万元，每月支取7500元（不含利息），一年后的本息总额为：

利息为：

（2）三年存期，年利率1.45%

存款9万元，每月支取2500元（不含利息），三年后的本息总额为：

利息为：

（3）五年存期，年利率1.45%

存款9万元，每月支取1500元（不含利息），五年后的本息总额为：

利息为：

4.存本取息

（1）一年存期，年利率1.25%

存款9万元，每月支取利息，到期后一次支取本金，一年后的本息总额为：90000+90000× 0.0125×12÷12=91350元

利息为：90000× 0.0125×12÷12=1125元

（2）三年存期，年利率1.45%

存款9万元，每月支取利息，到期后一次支取本金，三年后的本息总额为：90000+90000× 0.0145×36÷12=93150元

利息为：90000× 0.0145×36÷12=3150元

（3）五年存期，年利率1.45%

存款9万元，每月支取利息，到期后一次支取本金，五年后的本息总额为：90000+90000× 0.0145×60÷12}=94500元

利息为：90000× 0.0145×60÷12=4500元

5.定活两便

年利率按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行

存款9万元，随时一次性支取本金和利息，按照实际存款天数计算利息。假设存款天数为180天，则实际年利率为：1.55%× 60%=0.93%

180天后的本息总额为：90000×(1+0.0093×180÷365)=90462.68元

利息为：90462.68-90000=462.68元

二、协定存款，年利率0.90%

存款9万元，按照协定的存期和金额计算利息。假设协定存期为90天，则90天后的本息总额为：90000×(1+0.009×90÷365)=90222.19元

利息为：90222.19-90000=222.19元

三、通知存款，年利率

（1）一天存期，年利率0.45%

存款9万元，提前一天通知支取日期和金额。一天后的本息总额为：90000×(1+0.0045×1÷365)=90011.23元

利息为：90011.23-90000=11.23元

（2）七天存期，年利率1.00%

存款9万元，提前七天通知支取日期和金额。七天后的本息总额为：90000×(1+0.01×7÷365)=90017.26元

利息为：90017.26-90000=17.26元

3、农行大额存单

大额存单，是一种比较新颖的存款方式，也是一种比较灵活的存款方式。

大额存单，就是你把一笔大于50万元的钱，存在银行里一段固定的时间，到期后再取出来。

你，可以选择不同的存期，从三个月到三年不等。

你，也可以选择不同的利率形式，有固定利率和浮动利率两种。

大额存单的好处是，利息比定期存款高，而且可以根据市场情况调整。

这意味着，你可以享受更高的收益，也可以适应市场变化。

大额存单的坏处是，不灵活，有时间限制，有金额限制，有手续费。

你，如果在存期内提前取钱，就会损失一部分利息。

你，如果想增加，或者减少存款金额，就需要重新开户或者销户，比较麻烦。

根据农行最新公告，农行大额存单的年利率如下表所示：

3个月存期，固定利率1.40%，浮动利率1.30%

6个月存期，固定利率1.60%，浮动利率1.50%

1年存期，固定利率1.80%，浮动利率1.70%

2年存期，固定利率2.30%，浮动利率2.20%

3年存期，固定利率2.80%，浮动利率2.70%

从表中可以看出，大额存单的利率，随着存期的增加而增加，也随着利率形式的固定性而增加。

固定利率，是指在存款期间，不会发生变化的利率。

浮动利率，是指在存款期间，会根据市场情况进行调整的利率。

一般来说，固定利率会比浮动利率高一些，但是也会失去一些灵活性。

例如，

如果市场利率上升了，那么固定利率，就会低于市场利率；

如果，市场利率下降了，那么固定利率，就会高于市场利率。

例如，如果你在农行有10万元的大额存单，选择固定利率形式，存期为一年，那么一年后，你能拿到的本金和利息是10.18万元。

其中，利息是1800元，利率是1.8%。

如果，你选择浮动利率形式，那么你能拿到的本金和利息，就要看市场情况了。

假设，市场利率在一年内分别为1.5%，1.6%，1.7%，1.8%，1.9%，2.0%，那么你每个月能拿到的利息分别为125元、133元、142元、150元、158元、167元。

一年后，你能拿到的本金和利息是10.18万元。

其中，利息是1775元，平均利率是1.775%。

巴菲特说过：“价格是你付出的东西；价值是你得到的东西。”

这句话，也适用于大额存单。

如果，你选择固定利率形式，你付出的价格就是失去了灵活性；