不婚族如何投资养老金呢（不婚族如何要孩子）

2023/5/19 12:25:14

浏览量：171

大鱼曾为大家梳理过丁克一族的保险配置思路，其实不打算养育孩子的不婚族也适用，我们就统称这些朋友为不育族吧~错过的朋友感兴趣可戳：丁克一族，该怎么买保险？

本文我们就来详细了解其中的养老金怎么买。

前文提过，经济上这些朋友更有实力做养老规划，毕竟少了一大笔养娃支出。

而他们挑选养老金，一般比较看重的是：领得多、退保年限长/退保金高、能对接养老社区。

另外，一些朋友虽然不考虑传承，但也希望养老金能带身故，留给其他亲属或无血缘关系的人。

提到养老社区，不能错过的是内地养老社区的开创者——泰康，因此，本文在以往测评较多的几款高领取养老金之外，纳入了泰康的乐享岁月，共9款产品。从以上4个维度来分析，不育族该如何挑选养老金。

注：本文方案演示以40岁女性、60岁开始领取为例。由于爱心人寿百岁人生福享版和禄享版最长支持5年缴费，且能对接养老社区的产品中，门槛最高的为200万总保费，因此设置为年交40万，交5年（泰康乐享岁月是确定保额推算保费，因此设为年交40.37万，交5年）。

涉及产品详情（排名不分先后）：

鼎诚人寿一生关爱

爱心人寿百岁人生福享版

爱心人寿百岁人生禄享版

大家养老养多多2号

北京人寿京福颐年

光大永明光明慧选

长城人寿明爱金彩

复星保德信星海赢家（庆典版）

泰康乐享岁月养老年金保险（分红型）

一、领得多

活着领得多，意味着能为养老生活补充尽可能多的现金流。这是不育族买养老金一般最看重的维度。

本文选取的养老金，都是活多久领多久，也就是保障期终身的。

除乐享岁月外，其余均为60岁对应的保单周年日开始（以下简称60岁起），每年或每月领取固定金额，活多久领多久，活着领到的钱是比较均匀的。

乐享岁月除了每年/每月有固定的养老金之外，活到对应年龄还能领祝寿金，最多领6年。60岁起领，则祝寿金领取年龄为80-85周岁。另外乐享岁月是分红型，每年还可能有分红（分红是不确定的，最低可能为0，表格中低档分红演示即为0）。

由于产品形态不完全一致，我们对比了60岁起领的固定养老金（年领金额），以及生存到不同年龄可领取的总金额（假设乐享岁月每年的分红都领取）。

可以看到，单看每年领取的固定金额，最高的前3名分别为：明爱金彩方案1＞星海赢家（庆典版）计划2＞一生关爱（保证领取20年）。

75岁和80岁分别对应15年、20年的领取总额，与年领金额的排序是一致的。

86岁的领取总额排序有了变化。由于乐享岁月将更多利益放在了祝寿金领取上（每年可领总保费的18%，本方案约为36.3万元），因此，按年/月领取的钱比其他产品少，活到领取完6年祝寿金更划算，即当年末为86岁。

如果只看确定能领到的金额，那么86岁累计领取前三名还是：明爱金彩方案1＞星海赢家（庆典版）计划2＞一生关爱（保证领取20年）；

但如果乐享岁月能保持几十年如一日的高档分红，在86岁的总领取金额将超过明爱精彩方案1。

二、领取后有现价，且现价高，或有现价的年限久

在不得已时，可选择退保养老金领回一笔钱，来应对意料之外的大额支出，对不育族也是重要的考量因素。

如果只考虑现价，则持续时长前3名为：明爱金彩方案2＞百岁人生福享版＝百岁人生禄享版＞养多多2号＝乐享岁月

60岁（开始领取养老金前）现价前3名为：京福颐年＞星海赢家（庆典版）＞一生关爱

开始领取养老金后，

70岁现价前3名为：明爱金彩方案2＞乐享岁月＞星海赢家（庆典版）计划1

80岁现价前3名为：乐享岁月＞百岁人生禄享版＞百岁人生福享版

明爱金彩方案2和乐享岁月年领金额比其他几款低不少，这是其现价高的一个重要原因；而明爱金彩方案1和京福颐年虽然固定领取金额高，但领取后现价为0，不够灵活。

如果综合考虑领得多与现价持续时长/现价高，去掉以上4款，则：

领得多的前3名：星海赢家（庆典版）计划2＞一生关爱（保证领取20年）＞养多多2号

现价持续时长前3名：百岁人生福享版＝百岁人生禄享版＞养多多2号＞星海赢家（庆典版）计划1=光明慧选

60岁（开始领取养老金前）现价前3名：星海赢家（庆典版）＞一生关爱＞养多多2号

70岁现价前3名：星海赢家（庆典版）计划1＞星海赢家（庆典版）计划2＞百岁人生福享版

80岁现价前3名：百岁人生禄享版＞百岁人生福享版＞星海赢家（庆典版）计划1

三、能对接养老社区及对应门槛

将来入住养老社区，是越来越多人对养老生活的规划，对于不育族朋友更是如此。

9款产品中能对接养老社区的有6款，具体对接门槛如下表：

相关保费门槛数据来源于市场收集信息，可能在保司特殊活动期间有变动。

需要说明的是，可对接养老社区的产品，如入住前退保或减保到低于标准，一般都会影响入住权益，但入住后不影响。因此获得养老社区权益的朋友，在入住前最好不要减保或退保。

更详细的部分养老社区介绍，可戳：多少保费能住进养老社区？【养老社区入住规则】

四、有身故金，身故受益人指定灵活

年迈的老人并非任人宰割的弱势群体，法律法规也在逐渐完善保障孤寡老人的利益。不育族朋友可考虑指定意定监护人（不要求必须有血缘关系），并拟定详细的职责列表，要求第三方或指定机构进行监督。

因此，虽然不用考虑传承，部分朋友也希望将身故金留给意向监护人作为感谢，或留给要照顾的同性伴侣、旁系亲属或朋友等。

有此需求的，也可考虑领取后也有身故金、且身故受益人指定政策相对灵活的产品。我们汇总了上述产品的身故金和身故受益人政策，该政策在不同时期有可能变动，仅供参考。

总结

希望固定领取越多越好的，可以考虑明爱金彩方案1、星海赢家（庆典版）计划2、一生关爱（保证领取20年），但要注意明爱金彩方案1一旦领取则现价为0，希望养老金更灵活的不要选择，好在开始领取之前，可以更换成该产品的其他方案。

如果在领取多的同时还希望退保灵活，星海赢家（庆典版）、百岁人生福享版、百岁人生禄享版、一生关爱、养多多2号和光明慧选都是不错的选择。

如果希望能对接养老社区或身故金能指定给旁系亲属或无血缘关系的人，也可在前述符合要求的产品中，选择能满足的。

以上建议，均基于40岁女性5年交的特定方案，年龄、性别、缴费期等不同，产品排名可能有变化，但对于不育族总体思路是一致的。