好多同学后台留言，让保哥把最新的百万医疗再详细的测评一下，给个推荐意见，不是吹牛，关于百万医疗，保哥可是做过全网调研，曾经的“牛文”【“穷尽法”搜罗全部23款百万医疗，看完这篇你就知道该买哪款了】也曾被知名财经网站一字不漏的转载过。

这次，我们就重点说说这四款“超一流”百万医疗，我将从以下几个方面来比较：

1、保障责任谁最好？（保障范围）2、投保门槛谁最低？（健康告知、核保方式）3、续保条件谁最好？（续保约定）4、附加值服务谁最多？（就医协助、垫付医疗费用等）5、谁价格最低？（产品费率）

四款“超一流”百万医疗先对比

1、保障责任哪家强？

• 等待期

为了防范“逆选择”的风险，医疗险在首次投保时都设有一个【等待期】，在等待期内出险是不能获得理赔的，那么等待期越短越好。

复星钢铁侠的等待是60天，有点长啊；

尊享e生的等待期是30天，但扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗120天；

微医保、好医保是“中规中矩”的30天。

• 报销比例

【百万医疗】的最主要卖点就是：不限自费药、进口药，统统100%比例报销。

费率都是分为“有社保”和“无社保”两种费率，如果以有社保身份参保，但未经过社保结算的，要按60%比例赔付。

这一点，四个产品的约定完全一致。

• 报销范围

一般住院

复星和微医保都可以报救护车费用、尊享e生和好医保没有。

复星的住院费报销项目是最多的，而且只有他明确写有【材料费】，保哥想起一个客户问的问题：

意外事故体内打钢板、钢钉或者需要置换人工关节，这些进口的和国产材料的价格差别很大，我选择进口的都能报销吗？

我就这个问题专门问过众安的客服，回答是：正常的材料费是可以报的，但如果超出正常水平太多，最终的审核权是在保险公司。

我理解的这话的意思就是，你可以用进口材料，但如果太贵了，保险公司是有权给你按“正常比例”赔付的哦！

复星钢铁侠乐享一生在这一点上可能是最明确的，条款里写有材料费，而且也没限制自费项目，按照合同约定就是100%可以报销的。

特殊住院

大部分的百万医疗都是“恶性肿瘤”保额翻倍，并且0免赔，微医保 和 好医保 的条件目前是最宽泛的，100种重大疾病都可以实现0免赔和保额翻倍。

质子重离子治疗是目前治疗恶性肿瘤最好的手段之一，5年生存率极高，但一次治疗约30万的花费，全部属于自费项目。上海质子重离子医院也不属于公立医院，没进社保定点医院名录。

复星不能报销质子重离子治疗费；微医保是报销60%，且没有分类限额；好医保也是报销60%，最高报销100万；尊享e生是投保时附加“质重治疗”，就可以100%报销，最高限额也是100万。

“零免赔续保”

尊享e生首次恶性肿瘤0免赔后，后续所有续保年度的免赔都为0；

好医保确诊100种重大疾病后，不论是当年还是后续续保年度的所有医疗费用均实现0免赔。

复星和微医保没有这方面的约定。

特殊门诊

这一点，四款产品都一样，以前好医保是没有门诊手术的，现在也都加上了。

住院天数限制

关于住院天数，只有微医保有180天的限制，其他三款都没有。

外购药

只有尊享e生在【常见问题】里对于外购药做了详细的说明，其他三款产品都不能报销外购药。

责任免除

责任免除就是保险公司“不管”的责任，当然是越少越好，支付宝的6项责任免除，也是少到不能再少了。

复星钢铁侠、尊享e生、微医保对于“酒驾、无证驾驶、驾驶无证车辆”引起的治疗，都不负责。

支付宝“好医保”——可以报销

2、投保门槛谁最低？

要想配得上“国民医疗险”的光荣称号，就得看看谁的投保条件更“亲民”。

投保年龄和续保年龄

好医保，投保年龄最宽到65岁，续保年龄最长到100岁，要是不停售的话，就相当于一款“终身产品”了，就是不知道这个产品能不能坚持这么多年，保哥表示很担忧。

复星的投保年龄最苛刻，只能50岁之前投保，保哥表示不能理解。

• 职业限制

微医保和好医保的职业范围最宽，只要不是列明的高危职业，其他都可以。

复星和尊享的1-4类职业，还是略显窄了。

• 健康告知

健康告知属于“询问告知”，问到的你就说，没问到的你可以不说，即使你有既往症，但是没在健康告知的列表里，你也可以不用告知。因此、健康告知越简单越好。

四款“健康告知”

好医保的健康告知惊人的少，少的都让很多客户不相信这是“真的”。

1、只要求2年内住院、手术、连续服药30天以上告知；

2、既往的体检指标异常都没要求告知

3、甲状腺结节、乳腺结节统统没要求，连“先天性疾病”都没要求告知。

如果你在别的产品过不了健康告知的同学，你就来支付宝吧，你有很大概率能通过。

• 核保方式

复星钢铁侠、尊享e生、微医保都开通了智能核保，使得一些有既往症或者不确定自己健康状况的人群，都可以方便的核保。

小结

在这项的测评中，好医保无疑是最具竞争力的，即使没有智能核保，好医保也以“最简的健康告知、最宽的投保年龄、最少的职业限制”把大部分的人群都纳入了投保范围。

3、续保条件谁最好？

• 保险期限

目前只有复星钢铁侠乐享一生是真正的“长期健康险合同”，按照保监会制定的《健康保险管理办法》中的规定

第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

复星钢铁侠乐享一生完全符合“长期健康保险”的要素：

1、合同期为5年

2、5年内价格恒定，保证续保

其他的三款都属于“短期健康险”

• 续保条件

根据上面的《健康险管理办法》我们可知，目前所有1年期的医疗险都是【承诺续保】，而非【保证续保】，只有在合同里明确约定了高于1年的保险期限，而且费率恒定，才能叫做“保证续保”。

而1年期医疗险，大多采用在产品宣传页面里“郑重承诺”方式，来约定续保方式

这句话包含两个重点：

1、不会因为被保人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝续保；

保哥翻译：投保以后有病了，甚至发生理赔了，保险公司也会给你续保

2、续保时不会单独调整被保人的保费。

保哥翻译：即使发生上述情况，保险公司也不会给你单独加费，要调整保费也是整个费率表统一调整，不会单独调整你一个人的个体承保费率。

复星钢铁侠乐享一生在续保条件上具有压倒性的优势。

4、服务哪家最好？

服务其实是一个很笼统的概念，是有一个一个小的服务体验组成的，

• 就医绿通

其实保哥认为只要保险公司承诺提供“就医绿通服务”，那就是都差不多的，因为，这些服务并不是保险公司自己提供的，而是与第三方医疗服务机构合作。“专业的事交给专业的人做”，这也是保哥一贯提倡的理念，各行各业都把自己的专业做好了，整个社会的服务效率才会提高。

这是国内最大的第三方医疗服务机构，他的客户大部分都是保险公司。

这四个产品都承诺了“就医绿通服务”，背后可能都是一家第三方公司提供的服务，所以保哥觉得在这一点上没啥差别。

• 垫付医疗费

这点事保哥最看重的服务，自从尊享e生“划时代”的增添了这项功能后，大受市场好评，解决了“没钱看大病”的痛点，上百万的保额，只要二级以上公立医院，就能帮你垫付住院押金。。。。这样的服务，把保哥感动的热泪盈眶。

点评：目前这四款产品都上线了垫付医疗费功能，但略有区别。就范围而言，复星钢铁侠是最全面的。

• 理赔服务

理赔服务是用户们最关心的服务，但是，说实话每一个赔案都有各自多方面的原因，无法一概而论，在这里保哥不做具体讨论，有待大家实践去检验了。

5、谁的价格更便宜

按照有社保费率比较

支付宝的价格确实更便宜，保哥详细比对了一下，复星钢铁侠、众安尊享e生、微医保，这三个产品的价格水平差不多，支付宝“好医保”，比他们价格整体都低40%左右，太恐怖了！

淘宝的“低价策略”延续到了支付宝保险，同样的都是众安保险公司的产品，支付宝好医保都能比尊享e生低这么多，保哥不得不佩服支付宝平台强大的议价能力。

这一点，没的说，最便宜的就是支付宝“好医保”，没有之一！

保哥总结

1、喜欢大公司品牌的

选择微信微医保，腾讯+泰康的金字招牌，遍及全国的网点机构，都是微医保的优势

2、想以家庭为单位投保的

选择尊享e生，家庭版、可以共享免赔额。

3、看中保证续保的

选择复星，毕竟5年保证续保条款是市场唯一的，续保一次就是十年，不用担心停售。

4、不在众安91个城市列表、又想享受医疗费垫付的同学，也可以选择复星钢铁侠，垫付医疗费服务可以遍布全国。

5、想买个便宜的同学，那非支付宝的好医保莫属了，但是买的时候可要看仔细，支付宝目前存在两个版本的“好医保”，一个是众安的，一个是人保健康的，差别蛮大的，请认清《众安保险版》购买。

6、有一些既往症的同学，对于你们，就不是你们选产品的问题了，而是产品“选”你们，先看看复星、尊享e生、微医保的智能核保都能不能通过，如果通不过，再去看看支付宝的“最简健康告知”，我相信，总有一款适合你。