住房反向抵押养老保险是以老年人房屋产权为保险标的，对其所拥有的住房进行抵押，并按照约定条件和方式获得养老保险金的一种新型保险业务。

该项业务具有一定的特殊性，不仅涉及到老年人、保险公司、政府等多方主体，还涉及到复杂的法律问题。

因此，为了实现住房反向抵押养老保险在我国顺利推行，需要在明确其内涵和性质、理清相关主体之间的关系和责任基础上，对该业务的具体法律问题进行分析。

一、住房反向抵押养老保险的内涵和性质

住房反向抵押养老保险是一种以老年人将其房产抵押给保险公司，并获得养老金为主要目的的养老保险业务。

该业务涉及到保险公司、老年人以及政府等多方主体，是一种涉及多方利益的复杂的法律关系，要解决其中的法律问题，首先需要对该业务进行内涵和性质分析。

关于住房反向抵押养老保险的内涵，理论界有不同的认识，主要有“反向抵押”、“房屋反向抵押”和“住房倒按揭”三种不同观点。

第一种观点认为，“反向抵押”是指老年人将其房产抵押给保险公司，但不领取养老金。 第三种观点认为，“住房倒按揭”是指老年人将其房产以房养老为目的，将房屋抵押给银行等金融机构，然后获得养老金。

对于住房反向抵押养老保险的性质问题，目前理论界主要存在三种观点：一是财产权利说。该说认为住房反向抵押养老保险是一种以房养老保险合同关系。 二是合同说。三是担保物权说。

根据这三种观点可以看出，在住房反向抵押养老保险业务中，老年人将自己的房产以遗嘱方式设立抵押权的同时也取得了在一定期限内领取养老金的权利。

综上所述，我国住房反向抵押养老保险具有不同的性质：

首先，从投保目的来看，该业务是为老年人提供一种综合性的养老保障产品；

其次，从保障内容来看，该业务是一种综合性的老年人生存保障产品；

再次，从法律性质来看，该业务属于混合合同关系；

最后，从参与主体来看，该业务是由政府、银行、保险公司、老年人共同参与的复杂法律关系。

二、住房反向抵押养老保险相关主体的法律关系

住房反向抵押养老保险在我国发展面临的首要问题是，该业务涉及到多方主体，包括老年人、保险公司、政府等，各自都有其特殊的法律关系。

首先，老年人与保险公司之间是一种财产保险合同关系。老年人拥有房屋产权，但缺乏稳定的收入来源，导致其丧失了基本生活保障。

因此，老年人通过将房屋产权作为保险标的向保险公司投保，使自己获得基本生活保障。

该合同中，双方当事人存在两个法律关系：一是老年人与保险公司之间的财产保险合同关系；二是保险公司与保险人之间的人身保险合同关系。

老年人与保险公司之间的财产保险合同关系是其获得住房反向抵押养老保险保险金的基础；人身保险合同则是其获得保险金的前提条件。

其次，投保人和保险人之间是一种以房养老合同关系。投保人将房屋产权作为保障其生活水平的手段，并将此作为获取保险金的基础；保险人则以房屋产权为标的向投保人支付保险费。

再次，政府和保险人之间属于一种行政法律关系。政府作为国家实施社会保障政策、宏观调控经济等职能的机关，其职责就是要发挥政府在住房反向抵押养老保险制度中的积极作用，以促进该制度更好地实施；保险人则主要作为政府行政主管部门发挥监督管理职能。

在住房反向抵押养老保险业务中，政府扮演着重要角色。政府一方面通过制定和实施政策法规，规范相关主体行为；另一方面通过对市场进行监督管理来维护市场秩序，进而保证该业务健康有序地发展。

三、其他相关主体的责任

对于住房反向抵押养老保险中的其他相关主体，应当主要从以下几个方面来进行分析：

第一，政府方面。政府是住房反向抵押养老保险制度的主要参与者，对于住房反向抵押养老保险制度的实施具有重要影响。

首先，政府应从制定住房反向抵押养老保险的基本法律规范开始，逐步完善与该制度相配套的相关政策、法律、法规等；

其次，政府应制定和完善相关的税收政策和财政补贴政策，例如为符合条件的老年人提供税收优惠政策和财政补贴等。

第二，金融机构方面。首先，金融机构可以作为投保人，为投保人提供贷款支持；

其次，金融机构可以作为被保险人，为被保险人提供住房反向抵押养老保险相关的各种服务。

第三，中介组织方面。中介组织是住房反向抵押养老保险制度得以顺利运行的关键因素之一。

一方面，中介组织应制定相应的合同规则和业务标准；另一方面，中介组织应积极发挥自身优势，为老年人提供专业服务。

第四，其他相关主体方面。除了以上几个主体之外，还有其他相关主体对住房反向抵押养老保险业务进行积极推动和支持。

例如，老年人作为投保人，可以委托亲属、朋友等代为申请住房反向抵押养老保险；

保险公司可以为老年人提供一定程度上的风险管理服务；政府方面可以积极出台各种政策措施或引导性文件；政府有关部门应通过出台相关政策和法规等方式鼓励金融机构参与住房反向抵押养老保险业务。

对于其他相关主体而言，只有积极主动地参与到该业务中来并充分发挥各自的作用才能实现住房反向抵押养老保险在我国顺利推行。

四、结语

住房反向抵押养老保险业务的顺利开展，需要有一套完善的制度体系予以支持，而该业务法律关系复杂、涉及主体较多，因此对相关法律问题的研究尤为重要。

在该业务开展初期，由于我国法律法规及相关政策尚不健全，在实践中容易出现一些问题。

但随着我国社会保障制度的完善和老年人风险意识的增强，以及住房反向抵押养老保险业务本身所具有的特殊性，可以预见未来该业务会得到迅速发展。

因此，建议有关部门应尽快出台住房反向抵押养老保险业务实施办法和相关配套政策，进一步明确各方主体权利义务，规范运作流程；

同时加强对相关法律法规及政策的宣传和普及工作，使老年人能够充分了解住房反向抵押养老保险业务的性质、内涵、运作方式等内容，提高其对该业务的认知度和接受度；