最近有两位特别典型的客户，一位小姐姐超级瘦，BMI才16；另外一位大哥呢又太胖，BMI已经到了40了。

虽然两位都没有其他的健康问题，但是都被重疾险给“拒保”了，其实就是延期了，核保直接不通过，没办法支付保费承保。

很多人会很奇怪，我明明没有病，为什么会被拒保呢？

我是你的顾客你的上帝，我花钱买你家产品，你居然不做我生意？

其实有很多的 “小毛病”，咱们自己甚至医生都会说没啥问题，回去注意一下调理一下就好了。

但是保司是从风险角度看，比如BMI到了40的这位大哥，年纪也是接近40岁，未来患病概率比体重均匀的人更高，为了维护所有投保用户的公平性，保司就会做出延期投保建议，也就是等减肥后再投保。偏瘦的小姐姐则是需要增肥。

其实别的小毛病也是同理，明明医生说你没啥问题，到保险公司这却要过五关斩六将，其根本原因就是出发点不同，这就要说到临床医学和保险医学的区别了。

临床医学的目标是治疗患者的疾病，减轻痛苦，延长生命。

而保险医学的目标是维护保险的公平性，通过判定被保险人投保时，是否存在影响其未来死亡率和发病率的风险因素，确保不同的风险群体可以以不同的保费和条件承保。

假设保险公司“来者不拒”，那公司就会因为资金问题无法正常维持经营，最终面临“倒闭”的后果，同时客户们的利益也无法保障。

不过大家也无需太担心，被拒保是较少发生的极端情况，不同的核保尺度会给我们代来5种结果：正常承保 加费承保 除外承保 延期承保 拒保

下面我们就来说说核保结果异常的4种情况分别对应哪些常见病？

加费承保：小三阳，空腹血糖6.3以上7以下，血压轻度升高，血脂明显异常，心电图轻度异常，肝功能明显升高；

除外承保：乳腺结节/甲状腺结节0-3级（重疾险有半年内超声，边界清晰，小于2cm，无肿大等可标体，医疗险都除外，转向产品可承保） 结肠息肉，肺结节小于5mm

延期承保：BMI超过30-32或低于17，高分级乳腺结节/甲状腺结节，先点图严重异常，尿蛋白尿红细胞异常，白细胞粒细胞减少症，不明原因的贫血，新生儿缺血缺氧性脑病，有计划手术的，甲亢未经充分治疗的；

拒保：甲状腺结节/乳腺结节分级到4A及以上，癫痫智能障碍 脑外伤后遗症，精神类疾病，慢性酒精中毒，严重肝病（肝硬化等），严重高血压（超过180/110），糖尿病，脑血管病，影响肾功能的疾病，严重血液病（如再生障碍性贫血），已接受器官移植者，性病者，癌症史患者（含原位癌）

以上4类情形仅作参考，最终核保结果以各类保险公司的核保政策为准。

所以亲爱的们，一定要注意身体，不光为投保，健康总没错；

如果要买保险，有问题一定要如实告知，交给保险公司判断就好；

当然，现在很多产品都有智能核保，也可以通过智能核保进行预核保，不会留下记录；

如果智能核保没有对应的疾病选项，就找人工核保不留痕迹的产品，这样也不会留下记录；

多问己家公司，多比较几款相似产品，可能有区别，因为每家保司理赔情况不同，KPI不同，就可能会对某些疾病宽松核保。

当然了，最好是直接来找我，能让你非常非常省心，还每做好保障的同学，记得早点来找我哦。