从3月1日起，银行个人贷款客户都收到了一条短信。这条短信，就是银行邀请贷款客户将贷款合同转化为LPR定价方式。许多人收到这条短信后，懵了，不知道该怎么办？

• 1.是转好，还是不转好？
• 2.我贷款利率才4.41%，转了会不会吃亏？
• 3.我贷款利率6.86%，转了能省多少钱？
• 4.我还款期限只剩4年了，还有必要转吗？
• 5.我还款方式是等额本金的，转了会改变还款方式吗？
• 6.我原先的贷款合同年限是10年的，现在只剩下4年了，转化时是由按1年的LPR利率算息，还是按5年以上的LPR利率算息？

所有上述这些问题，你阅读完这篇文章，就都明白了。

01

原贷款合同中的4.41%、6.86%等利率是怎么来的

目前，客户手上的银行贷款合同属于存量的浮动利率贷款合同。在这种贷款合同下，贷款利率是根据人民银行最新调整的贷款基准利率作为基数，按一定幅度的上浮或是下降来确定贷款利率的。

例如，客户A的贷款合同中标注的贷款年利率为4.41%。这个4.41%的年利率是由贷款基准利率4.90%（5 年期以上），下浮10%（即打9折）得来的。具体的计算公式如下：

4.90%×（100%-10%）=4.41%

再如，客户B的贷款合同中标注的贷款年利率为6.86%。这个6.86%的年利率是由贷款基准利率4.90%（5 年期以上），上浮40%得来的。具体的计算公式如下：

4.90%×（100%+40%）=6.86%

在这种方式下，客户的贷款利率一般是不会变动的，只有人民银行调整贷款基准利率之后，才会变动。当人民银行调整贷款基准利率之后，客户的贷款利率就于次年的1月1日发生变动。

但从2019年10月份，人民银行采取了LPR贷款利率定价方式之后，就不存在“贷款基准利率”了。所以，人民银行要求各家银行自2020年3月1日起，与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

02

如果不转换，贷款利率是怎么确定

如果借款人不将原先的借款合同约定的利率定价方式转换为以LPR（贷款市场报价利率），那么就会将目前合同所执行的贷款利率固定下来，作为今后剩余还款年限所要执行的贷款利率。

例如，现在客户A的贷款合同中标注的贷款年利率为4.41%，如果他不同意转换，那么他今后所要支付的贷款利息都按4.41%来计算，直到还款所限结束。

03

LPR利率如何加点

客户将原合同改为LPR贷款利率合同之后，贷款利率就是随着LPR利率上下浮动。

目前，银行规定：加点数值等于原合同最近的执行利率水平与上一年12月发布的相应期限LPR的差值。

人民银行发布的2019年12月20日贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%。

目前，客户C的贷款合同是10年的，合同中注明的利率是5.63%。那么，如果他将贷款合同改为LPR贷款利率合同，那么，他的LPR贷款利率加点就是0.83%。具体计算如下：

5.63%－4.80%＝0.83%

假设今后央行发布的LPR贷款利率为4.7%，那么客户C在新一次贷款利率调整旱，贷款合同所执行的贷款利率就是5.53%。具体计算如下：

4.7%基点利率＋固定加点0.83%=执行利率5.53%

LPR贷款利率加点一般是正数，也可以是负数。

改为LPR贷款利率合同之后，贷款利率就是随着LPR利率上下浮动。例如客户A目前的贷款利率是4.41%

根据2019年12月20日央行发布的LPR利率4.80%。那么，改为LPR贷款利率合同，贷款利率换算成LPR利率时的加点就是-0.39%（4.41%－4.80%=-0.39%）。由此，确定了今后贷款利率的加点是-0.39%。

假设人民银行将LPR贷款利率调降为4.7%，那么客户A贷款利率就是4.31%。具体计算方式如下：

4.7%基点利率＋加点-0.39%=执行利率4.31%

04

改不改成LPR贷款利率，与已还款时间和还款方式无关

贷款合同修改为LPR定价方式，只与贷款利率有关系，与贷款的还款方式和已还款时间没有关系。假设你原本的贷款还款方式是30年的等额本息还款法，如果不改变，还是按等额本息方式还款。如果想修改为等额本金还款方式，可与银行协商。

同时，贷款合同修改为LPR定价方式，不影响你之前的已还款本金和利息，之前已经还款的，就是属于过去的事情，贷款合同修改为LPR定价方式只与你今后的还款利息有关。

05

转换时是套用1年期LPR利率，还是套用5年期的LPR利率

人民银行在公布LPR利率时，会分为1年期LPR利率和5年期以上LPR利率两档。所以，在转换为LPR贷款合同时，就会面临采用1年期LPR利率还是采用5年期的LPR利率的问题。

按照目前的规定，银行是按照原先合同所注明的贷款年限来套档的，而不是根据还款剩余年限来套档的。

例如，假定某客户原先的贷款合同年限是10年期的，目前已经还了6年，还剩下4年时间。在转换时，银行就会套用5年期以上的LPR利率。

06

LPR贷款合同利率的调整时间

人民银行是每月20日公布最新的LPR贷款利率，但这并不是说客户与银行签订了LPR利率贷款合同之后，每个月的贷款利率都会变动。

目前，银行对于浮动利率贷款合同中利率的调整，只规定按年度调整。因此，客户在与银行签订LPR贷款利率后，即便人民银行公布的LPR利率每月都在变化，但贷款利率只会一年调整一次。但具体的利率调整日期一定有2种，一种是在次年的1月1日调整，另一种是按贷款合同签订的对月对日时间来调整。具体的调整时间可与银行协商确定。

07

转换LPR的办理时间和渠道

目前，根据银行的规定，如果客户想将原先的贷款合同转化成LPR，必须于2020年3月1日至8月31日期间办理。

办理贷款合同转化成LPR的渠道有3种：

1.到银行网点办理，包括银行柜台和银行的自动柜员机；

2.在手机银行上办理，这种方式最为便捷，许多银行的手机银行都提供了“一键办理”的功能，客户只能点击一下，就完成了转换手续；

3.短信银行办理，客户，根据银行发送来的短信，按照提示进行回复，就完成了转换手续。

08

今后我国贷款利率的走势

根据当前我国银行业贷款利率的情况，结合国际上银行贷款利率的走势，可以大致判断出今后LPR贷款利率是走低的。

LPR贷款利率走低，对于采用LPR定价的贷款浮动利率来说，是划算的。因此，建议大家大胆地去银行改贷款合同。