随着房价越涨越高，反而人们对于购房的热情却没有减退，每个人无论在本地还是异地都想有个家，一二线城市一平米就要几万块，二三线也在一两万这对于工薪阶层来讲无疑是一笔巨款，需要两三代人的钱包去支持一个房子，掏空腰包后万一家里出了大事小事资金又周转不过来又是个棘手的问题，鉴于种种原因，现在选择贷款买房的人就越来越多。今儿来聊聊贷款什么时候还款最为划算。

一.贷款时间

贷款买房最短贷款时间为五年，最长时间为30年，一般都会选择20-30年贷款。

二.还款时间

如果买的一手现房或是二手房，会在办理完按揭银行放款之后的次月开始还贷款。

买的如果是期房是没有办法办理按揭贷款的。购房时办理的贷款手续其实只是银行预先做的审批，等期房拿到预售许可证以后才会正式放款，放款的次月才开始还款。

三. 按揭的方式

按揭的方式要了解清楚，按揭贷款有两种方式，一种是等额本息贷款，另一种是等额本金贷款。两种贷款的差别也很大。

等额本金还款：

所谓等额本金，就是每个月需要还的本金一样，随着还款的继续，由于本金减少，利息也在慢慢减少。这种情况下，在还款年限的一半之前还款是比较划算的，整体的还款利息会相对少一些。如果超过了15年，贷款所剩本金已经不多，在此基础上产生的利息也比较少，提前还款也就没有太大意义了。

等额本息还款

所谓等额本息，指的是每个月的还款数额一定，一部分还利息，一部分还本金。在这种还款方式下，前期主要是在偿还利息，因此如果要提前还款，最好在三分之一的时间段内，也就是10年左右。如果超过十年，购房人贷款的利息基本上已经还清了，这时候再提前还款就完全没有必要了。

四.贷款类型

商业贷款

一般首套房都是基准利率上浮10%，也就说如果你是首套房，那么你大概的房贷利率在5.39%左右。这个利率要高于正常存款收益了。这时候可以提前还款。但是，如果你商贷的折扣很低，比如很久之前的7折，那这个时候可以不用提前还。

公积金贷款

公积金是老百姓拿到的最划算的贷款方式，30年的公积金贷款利率也就3.25%。你大可把余钱拿来进行投资，投资回报肯定大于利息，这时候你何必提前还款呢？所以如果你是公积金贷款没有必要提前还款。

混合贷

混合贷就一部分商贷一部分公积金贷款。你可以单独提前还商贷或者公积金贷款。

看到这里可能大家都在疑惑商贷要是提前还款到底什么时候还款最为划算。各家银行对于贷款提前还款的违约金计算都不同，所以这里说一个大概时间点仅供参考。

等额本金

20年的贷款第五年

30年的贷款第七年

等额本息

20年的贷款第六年

30年的贷款第八年