房贷利率情况

2019年底拉着同事一起在天津买了套老破小（现在房价降了5000/平...同事不要恨我啊...），因为批贷周期因素贷款行选的上海银行。暂且不说天津的房价没有底儿这件事，单说贷款利率这个也是比较坑的，赶在春节前拿到房本20年1月开始还贷，执行二套利率5.88%。

去年天津政策调整，符合首套房资质，利率直降为LPR4.3%，重定价日1月1日；今年LRP如果不再调整，明年1月就可以按3.95%还贷了。

为什么要提前还款

首先银行定存收益不是很高了，其次韭菜场要么盘中富贵，要么被套的不要不要的，最最重要的是提前还贷能省一大笔利息，不能开源那就节流呗，能省就是赚。

提前还款预约过程

积少成多 每年还点

如果只是提前还款，可以直接在银行app中申请（存量房贷利率调整也可以，二套变首套的同学可以申请调整）；如果还涉及到变更还款方式，需要联系贷款行客户经理并提交纸质的申请资料，再到银行柜台缴纳100块钱变更手续费，由银行人员完成整个提前还款+变更还款方式的线下办理过程。

第一种：提前还款+缩短还款期限

直接在上海银行app中申请，再提交一个线下的申请表即可，本人可以不用到现场办理。这两个操作可以在预约还款日的当天完成全部调整。

第二种：提前还款+缩短还款期限+变更还款方式

需要联系贷款行客户经理，提交夫妻双方收入证明、上海银行个人贷款提前还款申请审批表，并且需要本人去当地的上海银行柜台缴纳100块钱的变更费。

最坑的就是这里，需要本人或持本人身份证的代办人到柜台办理，外地的上海银行还不行、银行转账不行。或者直接银行卡存30w，把卡升级到白金卡及以上级别，就可以免除100块钱的变更费，也不用去天津当地上海银行了。

既然有省事的办法，那就直接开怼，当晚从同事那拿了10w，第二天早上开了新卡，提到了白金卡级别，变更了还款账号(一个银行只能有一个1类卡，所以升卡要换号)。然后跟银行客户经理再次确认一下提前还款手续，我勒个咚的，天雷啊，上海银行变更等额本金还款方式，月供不能超过现在的月供金额！那还变更个锤子啊。

两种还款方式节省利息对比

提前还款20W，第一种方式节省利息165,599.66 ，剩余利息41,779.48。第二种方式节省利息160422.92 ，剩余利息47,065.80。综合考虑了一下，我们选择了第一种提前还款+缩短还款期限，不变更还款方式。

最终的总结

房贷提前还款肯定是比存银行划算的，不管选择还款期限不变，还是选择缩短还款期限。

银行信贷经理一般不会帮筹划哪种方式更合适，建议自己找工具测算或者找支行信贷电话再确认。

上海银行还款方式变更为等额本金，月还款额不允许超当前的月还款额，而且需要缴纳变更手续费。