因为某些历史原因，有些保险公司的医疗保险，往往是作为附加险投保的，无法单独投保。

这就是俗称的“套餐式保险”。

这样投保的好处是，可以实现一张保单保障多种责任，投保人管理自己的保单更简单。

但是，这样设计保单的缺陷是非常明显的，

在某些情况下，甚至可能让投保人获赔的保险金大打折扣。

为什么会这样呢？

首先，咱们必须要知道三条保险条款中约定的规则：

P1当附加重疾险赔偿后，主险保额等额减少（如果没有附加重疾险，此项可忽略）；

P2当主险保额减少至0时，主险终止；

P3当主险终止，附加险也随之终止。

大家可以先把这三条规则记下来，如果不理解也没关系，看下面这个例子就清楚了。

老王为自己投保了某保险公司的一份保险，保险责任包括：

1.主险为终身寿险，保额为30万；2.附加重疾险，保额为30万；3.附加意外险，保额为50万；4.附加百万医疗险，医疗费用报销上限400万/年（年免赔额1万）；5.附加小额医疗险，医疗费用报销限额为1万/年（无免赔额）。

老王的这份保险是很有代表性的，同时缺陷也是很明显的。

缺陷在哪里？

如果老王被确诊为重疾，那么保险公司将赔偿30万重疾保险金。

按照前文所述的规则P1，老王的这份保险的主险保额等额减少，也就是减少30万，那么主险的保额就变为0了；

按照规则P2，主险终止；

按照规则P3，附加险因为主险终止而随之终止，也就是附加的小额医疗险和百万医疗险都终止了，无法获得赔付。

因此，老王只能获得30万重疾保险金，而无法获得附加的医疗保险的赔付。尤其在失去了百万医疗险上限400万报销限额的情况下，区区30万重疾险赔款，实在有点杯水车薪。

大家看出来老王这份保险的缺陷在哪里了吧。

当发生重疾时，老王的这份保险附加的医疗险/意外险无法获得赔偿，可谓毫无价值。

事实上，如果把医疗险作为附加险，除了会面临上述老王的尴尬，还会有如下隐患：

“可能因为主险缴费期满，导致附加险无法缴费，从而失效。”

可别低估了这条隐患的杀伤力。

通常主险的缴费期为20年或者30年，当主险缴费期满后，咱们差不多也到了五六十岁了。这时候，不论是否符合医疗险的续保条件，都会因为主险缴费期满，而无法续保附加的医疗险。

有人可能会想，到时候可以选择重新投保其它的医疗险嘛。

那你可能太天真了。

对于五六十岁的人来说，身体条件大不如前，可能因为年龄、身体等方面的因素，你根本买不到其它的商业医疗险。只能靠着社会医保的那点基本保障，如履薄冰。

那么，面对这些缺陷和隐患，有没有什么解决办法呢？

放心，当然有。

如果，你投保的是类似老王这样“主险+附加重疾险+附加医疗险”的模式，

那么切记，主险的保额一定要高于附加重疾险保额，哪怕只高1万，也能够避免因为重疾险赔偿导致保单终止的局面。

当然，更加建议的投保方式，是单独投保医疗险，这样就可以完美避开上述的保险缺陷和隐患啦。