写在前面

很多想要购买重疾险的客户，尤其是互联网上的客户，总是习惯性的一上来就问，老兄，哪款重疾险最好？

说句实在话，这个问题远非三言两语就能够回答得清楚。

首先是因为市面上的重疾险多如牛毛，每款重疾险的保障责任和合同条款都不一样，很难有一个统一的标准去评判哪一款产品最好。

其次是我卖保险的理念一直是没有最好的产品，只有最贴合客户需求的产品。

有的人买保险总是追求保障责任的大而全，但大而全往往意味着更贵的价格；

互联网（线上）产品往往保费便宜，性价比极高，但核保严格，只要身体的哪个零部件出了点不痛不痒的小问题，有可能就失去了购买资格；

线下产品虽然保费较贵，但核保相对宽松，有点小毛小病也能买，且附加的增值服务也要比线上产品好上不少；

……

买保险，有的时候其实就和买衣服一样，款式、面料、尺码、价格、实用性等等方面都需要考虑。

那么，到底应该如何去挑选一款最贴合自己需求的重疾险呢？

为了照顾对重疾险一窍不通的小白读者，本文将从以下几个方面来进行阐述：

目录导航

1、什么是重疾险？

2、为什么要购买重疾险？

3、哪些人适合购买重疾险？

4、重疾险的种类及优缺点分析

5、如何评判一款重疾险的保障责任

6、买重疾险到底要不要带身故责任？

7、写在最后

为了写作这篇文章，我前前后后花费了一个多星期的时间查找资料，力求将重疾险给讲明白和讲透彻。

文章有点长，但我保证你看完之后一定会对重疾险有一个全新的认知！

有一定保险知识且时间有限的伙伴们可以根据文章目录和自己的需求进行跳跃阅读。

好了，废话不多说，咱们直入主题。

01

什么是重疾险

许多普通人对重疾险的认知都存在着一个很大的误区，认为重疾险是确诊即赔。

殊不知这种看法大错特错，而这也是造成众多重疾险理赔纠纷的原因之一。

重疾险全称重大疾病保险，其官方定义是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

在监管规定的重疾险必须涵盖的28种重大疾病中，只有3种是所谓的确诊即赔，它们分别是：

恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤。

其他的重疾必须达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时才能够赔付。

像严重脑中风后遗症这样的疾病，并不是得了就赔，必须要等到180天之后，且达到一定的严重程度，比如丧失语言功能或者瘫痪时，保险公司才会进行赔付。

所以，我们在投保重疾险时，一定要仔细浏览合同条款，对合同的理赔标准有一个大致的了解。

如果你连这点都做不到，那你就是某些无良保险业务员眼中的大肥羊，坑你没商量。

如果你实在是看不懂合同，或者不想把时间浪费在这种小事身上，那就一定要找一名靠谱的保险业务员，比如我（哈哈）！

02

为什么要买重疾险

很多人可能会想，我有医保，还买了百万医疗险，即便真生了大病，医疗费用也能够报销。

这样想并没有什么错，但忽视了以下两点：

第一点，有些重病在住院治疗之后，还需要长期服药或者进行康复理疗，但医保和百万医疗只报销住院费用，出院后的康复费用和药品费是无法报销的。

第二点，人得了重病之后是不可能马上回去上班的，怎么着都得修养个一年半载，甚至更长。

而且，即便是能去上班了，也有可能会因为身体状况的原因再也无法适应原有的工作强度，只能被迫改行。

不上班，钱从哪儿来？

对于某些“一人吃饱，全家不饿”的单身小青年来说可能确实是无所谓，继续啃老就行。但对于一些30多岁上有老下有小的家庭经济支柱来说，简直是灭顶之灾。

一家老小全指望着他这点工资糊口呢，结果一场重病，一切都被改变了。

而如果有一份重疾险，一切都将不一样。虽然不能完全解决所有问题，但至少能够在被保人最需要钱的时候给到他一笔资金，让他在应对风险时能够更加的从容。

这就是重疾险的作用，也是重疾险为什么又被称之为收入损失险的原因。

一份保险不会让你变穷，而一场大病很有可能会。

03

哪些人适合买重疾险

重疾险虽好，但一年小几千甚至上万的保费也会让许多人望而却步。

那么，到底哪些人适合买重疾险呢？

1

年收入10-100万的家庭经济支柱

与百万医疗险和意外险不同，重疾险的保费相对较贵，而且一交就是二三十年。

如果年收入太低，投保人每年所要承担的保费也是一笔巨大的压力，性价比不高。还不如购买保费更加便宜的百万医疗险，一年也就几百块钱，万一生个什么病，至少住院医疗费用能够报销。

当然，凡事无绝对，如果年收入低于十万，但还是想买重疾险，可以先选择定期重疾险，比如保至65岁，这样保费会便宜很多，等以后有钱了再考虑购买一份终身重疾险。

一般30岁男性购买30万保额，保至65岁，一年的保费约为2500左右，一般家庭还是能够承受的。

虽然随着年龄的增长，罹患重疾的概率越高，但至少被保人在家庭责任最大的时候，能够有一份保障。

65岁之后，基本已经退休，其家庭责任也较小，即使生病了也不用担心收入中断的风险。

此外，重疾险还有一个杠杆作用，那就是可以附加中轻症豁免保额，也就是说只要确诊合同约定的轻症或者中症，除了赔付轻、中症的保险金之外，后续所有保费都不用再交，保障继续有效直至合同结束。

举个例子：

小W购买了一份50万保额保终身的重疾险，年交保费5千多，缴费期三十年，两年后确诊合同约定的轻症，保险公司一次性赔付30%保额15万，并豁免后续所有保费，保障继续有效直至合同结束。

相当于小W总共只交了一万多，就获得了15万的赔付+一份持续保障至合同期止的重疾险。

至于年收入高于100万的人，很有可能银行卡里随时躺着个几百万，即便是三五年没有收入，对家人生活的影响也相对较小，所以重疾险对他们来说也算是个可有可无的东西。

2

中产家庭的小孩

重疾险有一个很大的特点，那就是年龄越大，保费越贵。

有时候甚至会出现保费倒挂的情况，也就是所交保费反而要大于所购买的保额。

比如同样是50万保额保终身（不带身故责任、30年交），刚出生不久的小朋友一年2千多一点就能搞定，30岁需要5千多一年，35岁则需要6千多一年。

因此，很多经济条件比较宽裕的家庭会在小孩刚出生不久就给他配置上重疾险。

首先是小孩的保费便宜，同样的钱可以购买更高的保额。

其次是小孩的身体一般都比较健康，核保容易。如果真等小孩长大了自己意识到要买重疾险的时候，可能体况已经比较复杂，想买重疾险不一定买得上。

比如我自己，虽然医生都说是些不痛不痒的小毛病，但买保险的时候要么除外承保，要么需要加费才能承保。

最后，就是在自己力所能及的范围内为小孩的未来铺路。与其直接把钱给小孩，不如为他配置好基础保障，让他以后在走入社会为事业打拼的时候没有后顾之忧。

以上就是适合购买重疾险的两类人群，至于其他人群，个人觉得可买可不买，主要看自身需求。

但有一类人，强烈建议不要买，那就是已经退休的老年人。

虽然老年人患重疾的概率要更高，但其保费也会变得更贵，基本上都会出现保费倒挂，也就是赔的钱比交的钱还少，不太划算。

买保障类的保险，我们看中的一定是它的杠杆功能，尽可能地用最少的钱去博取最大的保额。

老年人如果实在想买点保险，可以配置一个普惠医疗险或者防癌险+一个意外险即可。

04

重疾险的种类及优缺点分析

按保障期限来说，重疾险分为一年期、定期和终身重疾险。

按销售渠道来说，重疾险有线上（互联网）和线下之分。

按核保难易程度来说，重疾险有易核版和普通版之分。

那么，他们各自都有哪些优缺点呢？

1

一年期 VS 定期 VS 终身

2

线上（互联网）VS 线下

3

易核版 VS 普通版

05

如何评判重疾险的保障责任

1

重疾责任

重疾责任，是所有重疾险产品都必须有的核心保障内容。

但不同的重疾险产品，其保障的内容也有不同。

那么，我们在挑选重疾险时，具体应该考察哪些地方呢？

看病种数量

有的重疾险可保一百多种重疾，有的却只能保二三十种。

但无论如何，所有的重疾险都必须包含监管规定的28种重疾。

这28种疾病占当前重疾理赔的95%以上，也就是说这28种疾病以外的其他病种，发病率不高，相对没有那么重要。

所以买重疾险，病种数量多少并不是决定性的因素。

有些发病率极低的重疾基本上就是保险公司拿来凑数的，可能几年都赔付不了一个。

当然，如果其他保障责任都差不多的话，重疾病种的保障数量自然是越多越好。

看赔付次数

有的重疾险只能赔付一次重疾，但有的却可以赔付多次。

一般来说，尽量选择重疾多次赔付的产品，因为确实有不少重疾险赔付过之后，再次罹患重疾的案例。

不过，这里需要注意两个问题，一是重疾是否分组，二是两次重疾之间的间隔期。

如果设置了分组，意味着同一组内的重疾只能够赔付一次。

比如上图中的例子，如果被保人因为严重慢性肾衰竭赔付过之后，后续再确诊重症手足口病之后就无法继续获得赔付。

一般情况下，不分组多次赔付的保障责任要优于分组多次赔付。

重疾之间的赔付间隔期也很重要，有的产品是一年，有的产品是三五年，大家在挑选重疾险产品的时候可以注意一下。

看赔付比例

在相同情况下，重疾的赔付比例自然是越高越好。

一般而言，重疾的赔付比例为100%基本保额。但现在各大保险公司为了争夺市场，推出了许多额外赔付政策。

比如首次重疾额外赔付，特定重疾额外赔付等等。

举个例子：

有的产品在60岁前达到重疾赔付条件，能够额外获得100%的保额赔付。

也就是说，如果购买了50万重疾保额，且在60岁前出险，共计能够获得100万的赔付。

不过，不同产品的首次重疾额外赔付条件不同，赔付比例也不同，比如有的必须在保单的前10年出险才能额外赔付，有的只能额外赔付50%或者20%基本保额。

2

轻/中症责任

重疾险中的轻/中症并不是我们所理解的普通小病，我们可以将它们看做是重疾的早期症状。

轻/中症责任的存在有效降低了重疾险的理赔门槛，也是非常重要的一项保障责任。

不同的产品对轻/中症的保障差异非常之大。比如有的产品轻症只能赔付重疾保额的20%，而有的却能赔30%甚至50%重疾保额。

关于轻/中症责任，我们最需要关注以下几个方面：

看高发病种是否覆盖全面

所以，我们在甄别一款重疾险轻/中症责任的优劣时，不能只看病种数量（病种数量当然也是越多越好），但同时，我们还要确认12种高发轻/中症是否覆盖全面。

看赔付次数和比例

这一点和重疾保障责任一样，主要看赔付次数和比例。

一般来说，赔付次数越多越好，赔付比例越高越好。

看理赔条件

对轻/中症保障来说，有的产品赔付标准相对宽松，有的产品赔付标准十分严格。

以原位癌的理赔标准为例，不同的产品赔付条件不同：

有的只要确诊就能赔，有的要求必须接受了积极治疗才能理赔，有的则必须进行了手术切除才能赔。

除了原位癌之外，其他的高发轻/中症疾病，可能也存在理赔标准的差异。

因此，我们在挑选重疾险时，一定要注意仔细阅读合同条款。

3

特定疾病额外/多次赔付

近些年，针对不同人群的高发疾病以及容易复发的疾病（如恶性肿瘤和心脑血管疾病），许多保险公司特地推出了特定疾病额外/多次赔付的产品。

这些和上面的情况类似，主要也是看赔付的次数、比例和两次赔付之间的最短间隔期，这里就不再赘述了。

4

投/被保人豁免

所谓投/被保人豁免，就是当投保人或被保人发生保险合同约定的疾病时，免交后续保费，保障继续有效。

这个责任是我最喜欢的一个责任，也是重疾险最有可能出现杠杆的地方。

强烈建议大家都选上，附加费用也不贵。

重疾险应该怎么买？有哪些问题需要注意？重疾险最全挑选攻略来了(2)

5

身故/全残责任

我们先来看看重疾险带身故责任的优缺点。

优点

①确定能赔：人一辈子不一定会得重疾，但是一定会身故。

②解决某些还未达到重疾理赔标准就死亡的问题：如急性心梗、猝死等。如果不带身故责任，这些情况下是无法获得赔付的。

③现金价值更高：带身故责任的重疾险后期现金价值很可观，如果年纪大了，身体也挺好没得重疾，可以通过退保的方式取出现金价值，用来改善自己的老年生活质量。

缺点

①保费更贵：以30岁男性为例，购买30万保额，缴费20年，不带身故责任每年保费为4194元，带身故责任每年为8031元，每年需多交3837元，20年总共多交76740元。

②重疾与身故共用一个保额：赔了重疾之后，身故保险金就没有了。

那么，我们在选购重疾险